Podcast minuto a minuto:<\/strong><\/span><\/h4>\n <\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
\n\n- 02:51 \u2013 Situaci\u00f3n actual.<\/li>\n
- 13:36 \u2013 Educaci\u00f3n financiera en la ESO.<\/li>\n
- 20:58 \u2013 Fomento del ahorro.<\/li>\n
- 24:10 \u2013 Inter\u00e9s de los j\u00f3venes.<\/li>\n
- 27:46 \u2013 Oportunidades y amenazas de la tecnolog\u00eda.<\/li>\n
- 35:28 \u2013 Acciones a futuro.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n
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\n<\/div>\n<\/div>\n\n\nTranscripci\u00f3n:\u00a0(puede contener errores de transcripci\u00f3n)<\/strong><\/span><\/h4>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> El reto de atraer a los j\u00f3venes a la econom\u00eda y las finanzas. Estudios recientes sobre competencias financieras ponen de manifiesto que nuestros j\u00f3venes tienen hoy menor nivel de competencias financieras que otros j\u00f3venes de otras partes del mundo.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Soy Mar\u00eda Romero, socia de Afi, y en este episodio hablar\u00e9 con Juan Pedro Molina, presidente de la Confederaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Asociaciones de Profesores de Econom\u00eda de Educaci\u00f3n Secundaria CEAPES.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfHola Juan Pedro, qu\u00e9 tal est\u00e1s?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Hola, buenos d\u00edas, Mar\u00eda.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Juan Pedro adem\u00e1s de ser presidente, es jefe de estudios del Instituto de Educaci\u00f3n Secundaria Bernardino del Campo de Albacete. Lo primero, much\u00edsimas gracias por participar en este nuevo podcast de la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros para hablar de un tema tan interesante como es el de la educaci\u00f3n financiera y econ\u00f3mica, un tema que adem\u00e1s a Emilio le apasionaba y que en Afi tratamos de dar continuidad en nuestra escuela de finanzas y a trav\u00e9s tambi\u00e9n de la difusi\u00f3n del conocimiento que hacemos, tratamos de hacer con la colaboraci\u00f3n con numerosos medios de comunicaci\u00f3n para hablar sobre lo que acontece en la realidad econ\u00f3mica y financiera.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Muchas gracias por la invitaci\u00f3n. Gracias a la Fundaci\u00f3n, y si son much\u00edsimos puntos los que nos unen a la Fundaci\u00f3n y a la Confederaci\u00f3n de Profesores de Econom\u00eda de Secundaria. Mucha conexi\u00f3n y mucha empat\u00eda que hemos tenido con el profesor Emilio Ontiveros, que ya hace algunos a\u00f1os que comenz\u00f3 o comenzamos mejor dicho nuestra andadura con \u00e9l y con Afi posteriormente en unas jornadas que hicimos en el a\u00f1o 2016 con la Universidad de Castilla-La Mancha, en la cual pues ya se apostaba despu\u00e9s de la crisis porque era necesario y era imprescindible, dir\u00eda yo, pues una mejora en la en la cultura financiera y de hecho, uno de los conceptos que ha definido y que ha defendido siempre el profesor Emilio ha sido la necesidad de una alfabetizaci\u00f3n financiera y la de una inclusi\u00f3n financiera que abarcara pr\u00e1cticamente a todas las clases sociales y a todas las edades. No solamente a los j\u00f3venes, sino tambi\u00e9n a los a los de mayor edad.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Y como profesor que eres por entrar directamente en la materia, yo creo que conviene preguntarse en qu\u00e9 situaci\u00f3n estamos. Yo dec\u00eda justo al inicio que, el nivel de competencias financieras, el nivel de conocimientos econ\u00f3micos y financieros de nuestros j\u00f3venes no es el adecuado.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Voy a trasladar una pregunta que me hicieron hace relativamente poco en un evento en el que particip\u00e9 sobre esta materia y me hicieron una pregunta que yo creo que es muy pertinente para empezar a hablar, que es, \u00bfsi tuvieras que calificar la educaci\u00f3n financiera de los j\u00f3venes en Espa\u00f1a de 0 a 10, no como profesor que eres, qu\u00e9 nota le pondr\u00edas?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo en su momento, por anticiparme un poco a la respuesta, hac\u00eda un poco balance, \u00bfno? De que dicen otros estudios, c\u00f3mo nos comparan. Pues dir\u00eda que es un cinco raspados, un cinco sobre diez, y no lo digo yo, lo dice un estudio, por ejemplo de Standard and Poor\u2019s <\/strong>que pues en muchos pa\u00edses del mundo.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Aqu\u00ed pone de manifiesto que efectivamente sacamos esa nota. Muy lejos de pa\u00edses, por ejemplo, anglosajones que tienen a lo mejor una tradici\u00f3n financiera mayor donde sacan un notable. Tampoco es un sobresaliente o una matr\u00edcula de honor, pero claramente es una nota un poco m\u00e1s alta que la que tenemos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y luego ya, en clave dom\u00e9stica, hay algunos estudios que ha publicado, por ejemplo, la Fundaci\u00f3n BBVA,<\/strong> donde dice, por ejemplo, que el 55% de los j\u00f3venes en Espa\u00f1a tienen dificultades para comprender conceptos financieros b\u00e1sicos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Solo el 12% de los espa\u00f1oles tiene una educaci\u00f3n financiera adecuada. Es un porcentaje, pues muy peque\u00f1o, \u00bfno? Y luego donde yo querr\u00eda incidir tambi\u00e9n es que solo el 40% ahorra, o no ahorra regularmente y tampoco sabe a lo mejor c\u00f3mo gestionar bien su dinero. Es algo, adem\u00e1s que coincide con una encuesta de competencias financieras que hizo el Banco de Espa\u00f1a en 2016.<\/strong><\/span><\/p>\n <\/p>\n
Donde pon\u00eda de manifiesto tambi\u00e9n que a los espa\u00f1oles en general, no s\u00f3lo a los j\u00f3venes, nos resultan m\u00e1s familiares conceptos, por ejemplo, como el de la inflaci\u00f3n, que ahora mismo estamos hablando mucho de ello. Hac\u00eda muchos a\u00f1os que no ten\u00edamos esas tasas de variaci\u00f3n interanual de los precios tan altas y por lo tanto est\u00e1 en la comidilla, en la conversaci\u00f3n diaria. Pero se nos escapan conceptos como el tipo de inter\u00e9s, la diversificaci\u00f3n del riesgo y eso al final, bueno, pues impacta en nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfCu\u00e1l es tu percepci\u00f3n desde el punto de vista de tu aproximaci\u00f3n? \u00bfMuy, muy, muy cercana al colectivo joven?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Realmente. A ver, yo podr\u00eda decir que siempre que hay una crisis nos acordamos de determinadas evaluaciones tanto a nivel financiero como a nivel social o a otros niveles. Es un poco triste que cuando llega la crisis de 2008 – 2013 se pongan todos los gobiernos, ya no solamente a nivel del Estado, sino en toda Europa, tengan la preocupaci\u00f3n de la necesidad de una formaci\u00f3n financiera, porque la crisis fue una crisis financiera.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Entonces, a partir de ah\u00ed es cierto que desde el a\u00f1o 2012 no ha habido m\u00e1s que valoraciones de la situaci\u00f3n financiera en cultura de distintos organismos, los que han facilitado el Banco de Espa\u00f1a, BBVA, pero tambi\u00e9n a nivel m\u00e1s concreto, los que hace, por ejemplo, la OCDE a trav\u00e9s del informe PISA. Eso en primer lugar, que cuando uno ve estos riesgos econ\u00f3micos en las distintas clases sociales, los problemas hipotecarios, los problemas en los tipos de inter\u00e9s, las hipotecas basura o directamente a todas esas personas que han perdido su vivienda. Cuando llegan estas situaciones es cuando realmente se empiezan a hacer valoraciones.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo la valoraci\u00f3n que podr\u00eda hacer. Y si me dices que le pongamos una nota, bueno, yo le podr\u00eda poner la nota a mis alumnos en el d\u00eda a d\u00eda y s\u00e9 que probablemente tengan una calificaci\u00f3n bastante aceptable, pero luego la realidad es que los indicadores econ\u00f3micos y los informes de PISA<\/strong>, concretamente que se hacen desde el a\u00f1o 2012, 2015 y 2018, nos ponen una calificaci\u00f3n por debajo de la media de la OCDE.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Si la media de la OCDE est\u00e1 en 505 puntos, nosotros estamos en 492 puntos. Es decir, estamos por debajo de la media. Eso quiere decir que no llegamos a un nivel de cinco en competencia financiera.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Hay pa\u00edses n\u00f3rdicos como Estonia, como Finlandia o como Canad\u00e1, que son l\u00edderes en cultura financiera. Entender lo que es una factura, entender lo que es una tarjeta de cr\u00e9dito, como funciona y las comisiones que lleva aparejada. Entender lo que es un seguro, o entender lo que es un pr\u00e9stamo. La diferencia entre un tipo nominal y una TAE, por ejemplo. Pues creo que son cuestiones que hoy en d\u00eda son fundamentales y yo dir\u00eda es que la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n y la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n, porque hay tal acceso de los j\u00f3venes a los medios digitales, que hay j\u00f3venes que antes de saber lo que es una cuenta corriente o lo que es un saldo, ya tienen una cuenta corriente a su nombre.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y aparte de PISA, pues hay otros datos como los que aporta la ONU, que se ha planteado una serie de retos como los de la Agenda 2030, que impregnan a todo el sistema educativo, ya no solamente al sistema educativo, a toda la sociedad. Son retos, son objetivos que plantea la ONU y que afectan a todos los curr\u00edculos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Por tanto, es necesario, es fundamental, dir\u00eda yo, una formaci\u00f3n econ\u00f3mica buena y financiera buena para responder a esos objetivos. En resumen, pues es muy mejorable la cultura financiera que tenemos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Bueno, entonces coincides con ese otro estudio que yo mencionaba que sacamos un aprobado raspado. Si hacemos un poco el redondeo hasta el cinco sobre sobre diez.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Efectivamente, como mencionabas, es que muchos ya tenemos sin saber que es una cuenta bancaria, que es una tarjeta, como se hace una transferencia, no sabemos esos conceptos, sin embargo, convivimos con ellos, \u00bfno? Y al final eso, como yo dec\u00eda al principio, afecta a nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Tomamos decisiones probablemente no informadas y eso es un problema, \u00bfno? Y cu\u00e1ndo estudias econom\u00eda, te dicen que cuando tienes informaci\u00f3n imperfecta, no tienes toda la informaci\u00f3n disponible. Las decisiones probablemente sean err\u00f3neas.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Claro, desde ese punto de partida, teniendo en cuenta no esa debilidad que mostramos y sobre todo si nos comparamos con otros pa\u00edses como los n\u00f3rdicos, los anglosajones, que dec\u00eda yo obtener un menor nivel de competencias financieras, al final se traslada a otros \u00e1mbitos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Por ejemplo, dec\u00edamos la actitud de los j\u00f3venes respecto de la inversi\u00f3n. Cuando empiezas a acometer esas primeras inversiones o el ahorro que mencion\u00e1bamos antes, esa misma encuesta de Condiciones financieras del Banco de Espa\u00f1a, se pone de manifiesto tambi\u00e9n que hay un menor conocimiento de veh\u00edculos de ahorro, qu\u00e9 de los productos a lo mejor de endeudamiento o de seguros.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Porque todos en alg\u00fan momento compramos una casa y nos hipotecamos, y todos necesitamos por regulaci\u00f3n tambi\u00e9n contratar alg\u00fan tipo de seguro, un seguro de vivienda, en el caso de hipotecarnos o de coche de veh\u00edculo, porque debemos tener al menos esa responsabilidad.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Pero claro, dentro de los primeros, dentro de los de ahorro que mencion\u00e1bamos y vincul\u00e1ndolo, no con eso que dec\u00edamos de que muy pocos j\u00f3venes ahorran y tampoco saben en qu\u00e9 pueden ahorrar, que a lo mejor s\u00f3lo se les ocurre en los dep\u00f3sitos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Oye, pues luego se da uno cuenta que bueno, pues que a lo mejor las b\u00fasquedas que hacen son muy acotadas, se dejan guiar de folletos o de informaci\u00f3n que les puede llegar por otras v\u00edas. Mencionabas los medios de comunicaci\u00f3n a lo que luego nos podemos referir un poquito m\u00e1s adelante, \u00bfno? Y las nuevas tecnolog\u00edas, Internet, c\u00f3mo acceden los j\u00f3venes a toda esa informaci\u00f3n y c\u00f3mo se dejan influenciar al final por informaci\u00f3n que les puede llegar, aunque ellos no sepan qu\u00e9 es lo que les est\u00e1 llegando.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y eso a lo mejor explica de alguna manera por qu\u00e9 cuando uno analiza qu\u00e9 sucede con la encuesta financiera de las familias, que es una estad\u00edstica que elabora tambi\u00e9n el Banco de Espa\u00f1a con frecuencia trianual, bueno pues detecta que, la riqueza financiera, que es todos los activos financieros que acumulamos, pues es mucho menor que si la comparamos con la riqueza financiera de otros pa\u00edses europeos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Como por ejemplo alg\u00fan pa\u00eds centroeuropeo, un Holanda, por ejemplo, o un Reino Unido que mencion\u00e1bamos antes entre los anglosajones. Y c\u00f3mo concentramos casi todo nuestro ahorro, casi toda nuestra riqueza en ladrillo, en activos inmobiliarios, bien en nuestra vivienda principal o bien en viviendas secundarias u otro tipo de activos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Eso puede explicar tambi\u00e9n esa diferencia manifestada, frente, como dec\u00eda a un Reino Unido, un Holanda, un Suecia, un Dinamarca que acumulan un volumen de activos financieros de hasta tres veces su producto interior bruto, la renta que son capaces de generar a\u00f1o a a\u00f1o.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Seg\u00fan estas debilidades detectadas en tu opini\u00f3n, \u00bfdeber\u00eda estar la educaci\u00f3n financiera presente en la educaci\u00f3n obligatoria?, en la que tienen que cursar obligatoriamente todos los j\u00f3venes.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Yo creo es algo fundamental y es algo en lo que nos aventajan pues muchos pa\u00edses de la OCDE en que la presencia de materias, aunque no sean obligatorias, optativas, ya viene desde la primaria. Entonces, claro, \u00bfcu\u00e1ndo un chico, una chica, decide ahorrar o realizar una peque\u00f1a inversi\u00f3n?, pues cuando tiene ya una edad m\u00e1s o menos una media edad dentro de su adolescencia, no 12, 13, 14, 15 a\u00f1os \u00bfno?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Entonces creo que es fundamental que haya una ense\u00f1anza reglada, formal. Efectivamente, que en Espa\u00f1a la hay desde el a\u00f1o 2015 en la ESO, pr\u00e1cticamente antes, la ense\u00f1anza de la econom\u00eda y las finanzas quedaba relegada a chicos y chicas de 17 a\u00f1os para arriba, es decir, al bachillerato y a la formaci\u00f3n profesional.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Fue a partir del a\u00f1o 2015 cuando se pone de moda esto del emprendimiento a trav\u00e9s de leyes de emprendimiento a nivel nacional y a nivel auton\u00f3mico. Y todo esto cala tambi\u00e9n el sistema educativo, afectando a los curr\u00edculos. Entonces hay digamos cierta desventaja respecto al resto de pa\u00edses europeos y esa educaci\u00f3n formal es important\u00edsima, yo dir\u00eda, debe ser una materia obligatoria, deben ser materias obligatorias en la ESO, debe ser a una materia obligatoria en primaria, que no una mera menci\u00f3n transversal, o un recurso transversal, o un recurso did\u00e1ctico transversal que quede en materias como ciencias sociales de primaria.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y eso es fundamental porque hay muchas v\u00edas de obtener informaci\u00f3n financiera, no formales. Pues la que se obtiene en casa. Tambi\u00e9n los padres somos muy responsables de la educaci\u00f3n financiera o de la m\u00ednima formaci\u00f3n que tienen nuestros hijos, porque les asignamos un presupuesto semanal.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Esas son las primeras finanzas.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Efectivamente, y ellos ya son responsables de su propio peque\u00f1o presupuesto, entonces el 95% de la informaci\u00f3n financiera viene de las familias, pero es que luego un porcentaje alt\u00edsimo viene de internet.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y ah\u00ed, pues se nos escapa del control. Ah\u00ed los hijos se nos escapan del control porque, pues s\u00ed pr\u00e1cticamente el 90 y tantos por 100 de los mayores de seis a\u00f1os, seg\u00fan dice el INE, a diario realiza operaciones, bien sea de comunicaci\u00f3n, sea de consulta o sea peque\u00f1as operaciones de car\u00e1cter financiero. Yo creo que es fundamental que, como dec\u00eda antes, si la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n, pues habr\u00e1 que adelantarse, habr\u00e1 que adelantar la formaci\u00f3n para que cuando llegue el momento de ponerla en pr\u00e1ctica y abrir una cuenta, hacer una operaci\u00f3n financiera del tipo que sea, pues sepas por lo menos que si vas a abrir una cuenta, vas a tener unas comisiones, vas a tener un tipo irrisorio que probablemente te cuesta el dinero tener una cuenta en el banco, etc\u00e9tera, etc\u00e9tera. Creo que eso, creo que eso es fundamental.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Son conceptos al final con los que lidiamos en nuestro d\u00eda a d\u00eda y por lo menos entender lo que suponen, lo que significan, es algo b\u00e1sico que no se nos debe escapar a ninguno, \u00bfno?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Claro. Y luego, en los t\u00e9rminos que dec\u00eda, que siempre ha dicho el profesor Emilio Ontiveros, recurro otra vez a \u00e9l, sobre el tema de la inclusi\u00f3n financiera. La inclusi\u00f3n financiera entendida desde muchos puntos de vista, desde el punto de vista geogr\u00e1fico, donde hay determinados sectores sociales que, porque geogr\u00e1ficamente est\u00e1n en determinadas zonas, la tan nombrada Espa\u00f1a vaciada, donde han desaparecido miles de sucursales y donde el \u00fanico acceso que tienen j\u00f3venes y mayores a sus cuentas o a las finanzas son a trav\u00e9s de internet, pues es un problema y es necesario una formaci\u00f3n a esos niveles.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Pero tambi\u00e9n por otra parte, esa formaci\u00f3n de la que adolecen las clases sociales m\u00e1s vulnerables, m\u00e1s desfavorecidas, d\u00f3nde pues ni todas las familias tienen el mismo inter\u00e9s por formar a sus hijos en finanzas, ni la formaci\u00f3n que les llega a trav\u00e9s de los centros educativos es la misma.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Entonces, yo creo que hay que universalizar la formaci\u00f3n financiera y adelantarla a m\u00e1s tardar a las primeras etapas de primaria. Ya hay materias en algunas comunidades aut\u00f3nomas, por ejemplo, en Castilla La Mancha. Ah\u00ed tenemos lo que se denomina el Taller de Emprendimiento y Finanzas Personales. En primero de la ESO estamos hablando de chicos de 11, 12 o 12 a\u00f1os, que a veces resulta dif\u00edcil incluso explicar la diferencia, pues entre rentabilidad y riesgo, seguridad, liquidez.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
No hay determinados conceptos, pero que son muy importante, muy importantes.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Totalmente de acuerdo. S\u00ed, muy importantes. Al final es lo que decimos. O sea que debemos garantizar con esa universalizaci\u00f3n de la educaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera, que cada vez estemos todos m\u00e1s familiarizados con las finanzas, con todos esos conceptos, esos conocimientos financieros que m\u00e1s tarde o m\u00e1s temprano nos vamos a topar en nuestra, en nuestra vida, \u00bfno?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Entonces yo comparto completamente y desde aqu\u00ed podr\u00eda decir que compartimos completamente esa visi\u00f3n. Adem\u00e1s, cuanto antes efectivamente se adopten todos esos conocimientos, mejor, porque pensando en el largo plazo, conceptos como capitalizaci\u00f3n, como ir generando miguitas, no como garbancito, te pueden dar una rentabilidad en el futuro mayor y pensando, sobre todo, en un momento como la jubilaci\u00f3n del que tanto se habla tambi\u00e9n en los \u00faltimos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Inculcar que con poco esfuerzo financiero se pueden hoy cosechar muy buenos resultados ma\u00f1ana para completar, por ejemplo, tus futuras rentas de jubilaci\u00f3n. Eso es fundamental y eso se debe inculcar y se debe de trasladar para que desde las etapas tempranas de tus carreras profesionales, los j\u00f3venes entiendan c\u00f3mo ese ahorro poquito a poco, a futuro puede dar, puede cosechar muy buenos, muy buenos resultados, sobre todo para eso son momentos que los vemos a lo mejor como muy lejanos, cuando estamos arrancando las carreras profesionales y un joven probablemente no piense en su jubilaci\u00f3n, pero la comidilla diaria est\u00e1 que a lo mejor no se van a cobrar, se cobrar\u00e1n, pero a lo mejor p\u00fablicas no ser\u00e1n suficientes. Y precisamente para completarlas es necesario hacer ese ahorro desde las etapas bien tempranas.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Quiz\u00e1 en ese sentido, por ejemplo, pensando en ese ahorro a largo plazo, tambi\u00e9n se requerir\u00e1 de un empujoncito, como decimos, de las administraciones. Como hemos visto, a lo mejor en otros pa\u00edses, por ejemplo, el caso, pues de Reino Unido \u00bfno?<\/span><\/p>\n<\/div>\n <\/p>\n
\nY en ese sentido, haciendo tambi\u00e9n eco de otro estudio del del Banco de Espa\u00f1a reciente, justo antes de la pandemia, dec\u00eda que los j\u00f3venes hoy controlando por todos los factores de renta, cobran menos renta hoy que los mismos si fueran los mismos j\u00f3venes hace unas d\u00e9cadas. Luego los j\u00f3venes hoy quiz\u00e1 lo tienen m\u00e1s complicado, para hacer ese ahorro.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
E inculcarles todo esto es que es fundamental. Entonces, aqu\u00ed efectivamente se necesita a lo mejor un empujoncito de la Administraci\u00f3n, esa educaci\u00f3n que mencionamos. \u00bfPero y los j\u00f3venes? \u00bfEst\u00e1n realmente interesados o piensan a tan largo plazo? \u00bfO piensan en sus finanzas y en la necesidad de reforzar sus habilidades, sus conocimientos financieros y econ\u00f3micos para poder acometer esas decisiones tan importantes en su d\u00eda a d\u00eda?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfCu\u00e1l es tu opini\u00f3n?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Realmente los j\u00f3venes en el largo plazo no piensan. Esto de planificarse ya no solamente en finanzas, acad\u00e9micamente. Yo doy clase en la ESO y en bachillerato, y hasta que no llegan a primero, segundo de bachillerato que tienen ah\u00ed ya la EVAU, ah\u00ed es cuando tienen que decidir y algunos todav\u00eda no lo tienen claro y de eso solicitan carreras a veces muy dispares porque no tienen definida ni siquiera su planificaci\u00f3n acad\u00e9mica. Cu\u00e1nto a ni menos la van a tener la planificaci\u00f3n en el largo plazo.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Sin embargo, en el corto plazo lo tienen claro. Su planificaci\u00f3n econ\u00f3mica en el corto plazo la tienen clar\u00edsima porque funciona semana a semana con su presupuesto de paga. Eso est\u00e1 clar\u00edsimo.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo ah\u00ed te dir\u00eda \u00bftienen inter\u00e9s por la econom\u00eda los j\u00f3venes y por las finanzas en concreto?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
S\u00ed, s\u00ed. En el corto plazo, como te digo, y tambi\u00e9n por estudiarlas, tambi\u00e9n. Te dir\u00eda que m\u00e1s de 50% de los de los j\u00f3venes en la ESO y en Bachillerato tienen inter\u00e9s y seleccionan las materias que son de car\u00e1cter optativo todav\u00eda relacionadas con el emprendimiento, la econom\u00eda y las finanzas. S\u00ed que tienen inter\u00e9s y lo demuestra simplemente porque seleccionan esa materia, claro, lo cual eso ya de entrada, pues es un punto interesante.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Pero luego como est\u00e1bamos comentando anteriormente y la pr\u00e1ctica. Porque lo acad\u00e9mico est\u00e1 muy bien, vale, es interesante, pero a nivel pr\u00e1ctico todav\u00eda mucho m\u00e1s. Todav\u00eda mucho m\u00e1s, porque por los datos. Los datos que por ejemplo publica el \u00faltimo informe PISA del a\u00f1o 2018, el 55% del alumnado de 15-16 a\u00f1os tiene cuenta bancaria, el 19% tiene tarjeta bancaria, el 11% tiene aplicaci\u00f3n m\u00f3vil para acceder a sus cuentas.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Hablando de hace cuatro a\u00f1os, antes de la pandemia. O sea que todo esto todav\u00eda ser\u00edan datos m\u00e1s fuertes. \u00bfQu\u00e9 quiere decir con esto? Pues esto lo que quiere decir es que hay mucho inter\u00e9s. Hay mucho inter\u00e9s. Pero vuelvo a lo mismo, es importante adelantarnos a esta cuesti\u00f3n.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Cuando vemos que un 40%, 37%, concretamente, seg\u00fan un informe de C\u00e1ritas, de los j\u00f3venes est\u00e1n seis horas al m\u00f3vil diariamente o a los dispositivos electr\u00f3nicos. Est\u00e1n en un mercado digital donde el control es muy complicado, donde los padres sabemos que est\u00e1n jugando a determinadas aplicaciones que est\u00e1n siendo bombardeados por publicidad. Es decir, que hay que formarse en consumo responsable, pero tambi\u00e9n donde a veces picar en comprar determinadas cuotas para adquirir un mejor personaje en Fortnite.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Es decir, est\u00e1n constantemente y no se dan cuenta de que est\u00e1n invirtiendo y est\u00e1n realizando actos de consumo muy a diario. Entonces, con este panorama, pues es fundamental que desde cuanto antes, pues sepan distinguir cu\u00e1l es el coste de una tarjeta de cr\u00e9dito, \u00bfcu\u00e1l es la diferencia entre un tipo de inter\u00e9s nominal y uno real?, \u00bfC\u00f3mo afecta a la inflaci\u00f3n, por tanto, al tipo de inter\u00e9s que te pueden dar esa cuenta? \u00bfQu\u00e9 es una n\u00f3mina? \u00bfQu\u00e9 diferencia hay entre un bruto y un neto?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Ese tipo de cuestiones, pues donde adem\u00e1s el uso de las matem\u00e1ticas, que se complementa perfectamente con esta competencia financiera, pues yo creo que si tienen inter\u00e9s practican ese inter\u00e9s, pero les falta, como dije al principio, formaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Conocimientos, totalmente. Mencion\u00e1bamos justo las formas. Yo creo que podemos entrar ahora en eso las formas de recabar informaci\u00f3n y pensando un poco en que bueno pues las nuevas tecnolog\u00edas, internet efectivamente es una oportunidad, porque antes mencionabas tambi\u00e9n el enganche con la poblaci\u00f3n mayor y la poblaci\u00f3n en las zonas de Espa\u00f1a vaciada que ten\u00edan otros conocimientos y otras barreras de acceso a la informaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Pero en el caso de los j\u00f3venes, no tanto. En el caso de los j\u00f3venes, internet y las nuevas tecnolog\u00edas, ese uso de m\u00f3vil les proveen mucha informaci\u00f3n, pero esa informaci\u00f3n tampoco est\u00e1 exenta de riesgos o amenazas. En este diagn\u00f3stico que estamos, compartiendo la forma de recabar esa informaci\u00f3n, efectivamente la pueden hacer a trav\u00e9s de internet de plataformas digitales.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Los influencers que hoy en d\u00eda en las nuevas generaciones son muy importantes, tienen un poder de influencia, en honor a su nombre, muy poderoso y en ocasiones a lo mejor estos influencers no tienen quiz\u00e1 toda la informaci\u00f3n o los conocimientos financieros para hacer determinadas recomendaciones de inversi\u00f3n o nuevos productos, como por ejemplo las criptomonedas, tan familiarizadas o que al menos a los j\u00f3venes les suenan.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Pero a lo mejor no, no saben de los riesgos. Antes mencionabas, es que el binomio rentabilidad riesgo es muy importante y se debe de inculcar tambi\u00e9n que a m\u00e1s rentabilidad a lo mejor se te escapa que conlleva mucho m\u00e1s riesgo. Puedes perder mucho m\u00e1s y por eso es una apuesta que se trata de un poco de compensar.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfCu\u00e1les crees que son los riesgos? Haciendo un poco el esbozo de todas estas nuevas tecnolog\u00edas como oportunidad, pero tambi\u00e9n vistos como una amenaza y c\u00f3mo convertirlos efectivamente en oportunidad.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Pues si, como bien dices, Mar\u00eda, el Internet es una oportunidad para todos. Y es un bueno, es como un derecho universal, la informaci\u00f3n que tenemos todos, j\u00f3venes y mayores. Y ese derecho y esa puerta de entrada, pues realmente genera amenazas son oportunidades y tambi\u00e9n amenazas a la vez.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Y las amenazas las vemos pues en productos, determinados productos financieros que no deber\u00edan ser accesibles a determinados edades. Por supuesto, habr\u00eda que, de alguna forma de demostrar que tienen los conocimientos financieros necesarios como para poder abrir esa puerta, \u00bfno?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Creo que ser\u00edan dos claves. Primero, que con qu\u00e9 edad tienes la llave y segundo, con qu\u00e9 nivel de formaci\u00f3n tienes tambi\u00e9n esa llave. Yo creo que esas son dos cuestiones y por las que el Ministerio de Consumo, pues la verdad est\u00e1 haciendo algunas regulaciones interesantes para poner l\u00edmites.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Amenazas en el d\u00eda a d\u00eda, por ejemplo, la de las criptomonedas, las monedas digitales, las que es tan f\u00e1cil invertir sin l\u00edmite de edad pr\u00e1cticamente. Porque dir\u00edas en las redes sociales y en internet, pues todo se puede falsear y hay un porcentaje muy alto de j\u00f3venes que acceden a las criptomonedas y hacen sus peque\u00f1as inversiones, peque\u00f1as o mayores inversiones en ello.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo siempre digo que para hacer una inversi\u00f3n primero debes tener informaci\u00f3n, debes tener formaci\u00f3n, reflexi\u00f3n y decisi\u00f3n. Yo creo que son las cuatro etapas de estar informados, estar formados y reflexionar sobre ello.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mi padre siempre dec\u00eda bueno, hay que, cuando vayamos a comprar un coche, hay que ver qu\u00e9 coches hay, hay que pensarlo, hay que dejarlo y luego al final ver si esa compra o no se compra.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo creo que es fundamental la reflexi\u00f3n para la decisi\u00f3n, \u00bfno? Y ese entusiasmo en las criptomonedas, pues ha llevado a que, a que muchos j\u00f3venes, pues visto el gr\u00e1fico que han sufrido de subida y bajada en muchas de las criptomonedas, que ha habido gente que se ha arruinado y es verdad que los j\u00f3venes invierten poco dinero, pero al fin y al cabo forma parte de su educaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Yo prefiero educar a trav\u00e9s de la formaci\u00f3n previa, que se eduquen a trav\u00e9s del fracaso y educarse a trav\u00e9s de fracasos, pues es un poco fuerte porque te cuesta el dinero, entre otras cosas, \u00bfno? Y luego otro tema que nos preocupa mucho es el tema de las casas de apuestas, \u00bfqu\u00e9 diferencia hay entre jugar a un juego de Fortnite y apostar en la ruleta? Pues yo creo que no hay tanta diferencia. Es que parece que es todo un juego, \u00bfno?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Qu\u00e9 diferencia hay entre gastarte 20\u00a0\u20ac en recargar determinados personajes de Fortnite, por ejemplo, digo Fortnite porque todos, todos nuestros hijos est\u00e1n de alguna manera conocen o conocen o lo practican.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 diferencia hay entre eso o apostar 20\u00a0\u20ac en una casa de apuestas online donde ves a jugadores estrella<\/span>, donde ves cantantes famosos, donde ves presentadores de televisi\u00f3n? Que dices, bueno, pero es que son mis \u00eddolos, \u00bfno? Yo tambi\u00e9n lo hago.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Por lo tanto, la publicidad yo creo que debe tener determinadas cotas que, si bien es cierto que ya las autoridades est\u00e1n poniendo las pilas sobre esta cuesti\u00f3n, y es que lo lamentable de todo esto es que hay muchos j\u00f3venes que al final terminan enganchados a este tipo de cuestiones.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Si, ludopat\u00eda.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Y luego pues una tercera amenaza, pues es la mala informaci\u00f3n, como bien dec\u00eda, pues hay muchos influencers financieros, y luego hay muchos, pseudo influencers financieros, que transmiten esa informaci\u00f3n simplemente por experiencias basadas en que no es que la rentabilidad pasada tambi\u00e9n es rentabilidad futura. Y nosotros sabemos que las rentabilidades pasadas no te aseguran nada en el futuro, pero en el futuro inmediato que dec\u00edamos antes de los j\u00f3venes, piensen en el corto plazo, ven que les salga bien una jugada, que les salga bien, porque al fin y al cabo no deja de ser un juego.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Una m\u00ednima inversi\u00f3n, implica que, si ganas un 30% de esa forma tan f\u00e1cil, sin esfuerzo, sin meditaci\u00f3n, simplemente tienes el dinero en tu bolsillo. Pues yo quiero otro 30%. En fin, yo creo que eso los influencers est\u00e1n generando un problema social bastante grave. Y s\u00ed que sabemos que las autoridades tambi\u00e9n, Banco de Espa\u00f1a, CNMV, est\u00e1n siguiendo la pista de este de este tipo de divulgadores, falsos divulgadores de la cultura financiera.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Vamos a pensar un poco ya en el futuro. Una vez que hemos hecho el diagn\u00f3stico, \u00bfno? Y en qu\u00e9 puede hacerse para mejorar la situaci\u00f3n. Yo creo que para hacer un poco balance y reflexi\u00f3n de qu\u00e9 es lo que hacemos. Desde Afi participamos activamente, por ejemplo, en el D\u00eda de la Educaci\u00f3n Financiera que se celebra en octubre, la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros es muy activa en este sentido y est\u00e1 muy comprometida con continuar con ese legado del que fue nuestro presidente durante 35 a\u00f1os de la vida que tiene Afi.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Colaboramos muy activamente con los institutos, como muestra del ejemplo de la colaboraci\u00f3n que tenemos con vosotros, organizaciones sin \u00e1nimo de lucro, tambi\u00e9n con medios de comunicaci\u00f3n, como dec\u00eda al principio, y tratando de difundir el conocimiento y la opini\u00f3n sobre la situaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera que acontece en nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 haces t\u00fa, como representante tambi\u00e9n de los institutos y de la educaci\u00f3n reglada en tu en tu d\u00eda a d\u00eda? \u00bfY cu\u00e1les crees que son los objetivos b\u00e1sicos que se deben cubrir?<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Pues yo creo que hay una cuesti\u00f3n, de actitud o de valor social que llevamos a\u00f1os repitiendo los profesores en general, y ya no solamente los profesores de econom\u00eda, que es fomentar la cultura del esfuerzo, de que todo cuesta, todo cuesta, sea acad\u00e9micamente cuesta y conseguir una posici\u00f3n social cuesta y tener un trabajo cuesta. Y todo eso es cultura del esfuerzo.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Por tanto, hacer una peque\u00f1a inversi\u00f3n, ganar dinero o multiplicar tu dinero. Bueno, pues por obra y gracia yo creo que eso es algo que fruto de la casualidad, es como que te toque la primitiva o que aciertes en una peque\u00f1a apuesta de la loter\u00eda primitiva y que siempre vaya a ocurrir eso. Eso, eso es imposible. Es la cultura del esfuerzo, eso es, dir\u00eda, un valor fundamental.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Luego que se aprende con la pr\u00e1ctica. S\u00ed, y eso es cierto y es fundamental. Yo creo que los profesores de econom\u00eda lo que hacemos es eso, salir mucho, porque la econom\u00eda y las finanzas est\u00e1n en la realidad. Tenemos esa suerte. Tenemos la suerte de que es una, es una disciplina que si es que sales a la calle y todo es econom\u00eda, desde dejar el coche que llegaba ahora y echarle al parqu\u00edmetro.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Es que todo es econom\u00eda, entonces pues lo que pasa es que aprender la claridad de golpes puede ser mucho m\u00e1s duro. Entonces nosotros sacamos a los alumnos a visitar a empresas, a entidades financieras, a conocerlas por dentro. Pues yo creo que eso es muy interesante, no es una pr\u00e1ctica guiada por parte de un profesional y luego un conjunto de proyectos que tenemos en los centros muy interesantes relacionados con la con las STEAM, por ejemplo, con las ciencias, la tecnolog\u00eda, las artes, las matem\u00e1ticas.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
La econom\u00eda es una ciencia social que se nutre de un mont\u00f3n de otras \u00e1reas y la verdad es que este tipo de proyectos, pues est\u00e1n muy bien, ya que tenemos adem\u00e1s la suerte de contar con el apoyo de fundaciones como la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros, que ha promovido por ejemplo ahora el tema de los concursos de educaci\u00f3n financiera a trav\u00e9s de los v\u00eddeos.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Claro, ese eje es fundamental la comunicaci\u00f3n. Yo, yo siempre lo digo, yo prefiero un buen comunicador formado que una persona solo formada \u00bfno? O sea, formada en un \u00e1rea concreta muy bien, pero si tienes formaci\u00f3n y encima eres buen comunicador, eso es lo que pide hoy d\u00eda el mundo de la empresa. Por tanto, yo ir\u00eda en esta cuesti\u00f3n y, por \u00faltimo, desde luego es fundamental para nosotros que haya una permanencia, una estabilidad y materias que sean obligatorias desde los primeros niveles de educaci\u00f3n, esas ser\u00edan las claves.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> las claves, los ingredientes \u00bfno? Muy bien Juan Pedro. Yo si tuviera que resumir nuestra conversaci\u00f3n de hoy en una sola frase, quiz\u00e1 dir\u00eda \u201cLa educaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera nos hace estar mucho m\u00e1s informados para tomar las mejores decisiones\u201d. Y en tu caso, \u00bft\u00fa qu\u00e9 dir\u00edas?.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Pues yo ir\u00eda en la misma l\u00ednea que t\u00fa. Creo que la educaci\u00f3n financiera nos hace m\u00e1s libres, m\u00e1s aut\u00f3nomos, m\u00e1s responsables y seguros. M\u00e1s seguros en el mundo en el que vivimos, donde por arriba, por abajo, por la izquierda, por la derecha la econom\u00eda est\u00e1 y las finanzas est\u00e1n presentes.<\/span><\/p>\n <\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Pues recordando a S\u00f3crates, el saber nos hace libres. Much\u00edsimas gracias, Juan Pedro, por acompa\u00f1arnos y a vosotros por escucharnos. Les esperamos en una pr\u00f3xima entrega.<\/span><\/p>\n <\/p>\n<\/div>\n<\/div>\n
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Podcast Episodio 6 - Fundaci\u00f3n Afi<\/title>\n<meta name=\"robots\" content=\"index, follow, max-snippet:-1, max-image-preview:large, max-video-preview:-1\" \/>\n<link rel=\"canonical\" href=\"https:\/\/fundacionafi.org\/podcast-episodio-6\/\" \/>\n<meta property=\"og:locale\" content=\"es_ES\" \/>\n<meta property=\"og:type\" content=\"article\" \/>\n<meta property=\"og:title\" content=\"Podcast Episodio 6 - Fundaci\u00f3n Afi\" \/>\n<meta property=\"og:description\" content=\"[vc_row css_animation=\u00bb\u00bb row_type=\u00bbrow\u00bb use_row_as_full_screen_section=\u00bbno\u00bb type=\u00bbfull_width\u00bb angled_section=\u00bbno\u00bb text_align=\u00bbleft\u00bb background_image_as_pattern=\u00bbwithout_pattern\u00bb z_index=\u00bb\u00bb css=\u00bb.vc_custom_1689776234744{background-color: #ffffff !important;}\u00bb][vc_column][vc_empty_space height=\u00bb40px\u00bb][vc_single_image image=\u00bb16231″ img_size=\u00bbfull\u00bb alignment=\u00bbcenter\u00bb onclick=\u00bbcustom_link\u00bb img_link_target=\u00bb_blank\u00bb qode_css_animation=\u00bb\u00bb link=\u00bbhttps:\/\/spoti.fi\/3PsNjxE\u00bb][\/vc_column][\/vc_row][vc_row css_animation=\u00bb\u00bb row_type=\u00bbrow\u00bb use_row_as_full_screen_section=\u00bbno\u00bb type=\u00bbfull_width\u00bb angled_section=\u00bbno\u00bb text_align=\u00bbleft\u00bb background_image_as_pattern=\u00bbwithout_pattern\u00bb css=\u00bb.vc_custom_1689776296159{background-color: #ffffff !important;}\u00bb z_index=\u00bb\u00bb][vc_column width=\u00bb1\/4″][\/vc_column][vc_column width=\u00bb1\/2″][vc_single_image image=\u00bb15800″ img_size=\u00bbmedium\u00bb alignment=\u00bbcenter\u00bb onclick=\u00bbcustom_link\u00bb img_link_target=\u00bb_blank\u00bb qode_css_animation=\u00bb\u00bb link=\u00bbhttps:\/\/landing.fundacionafi.org\/podcast\u00bb][vc_empty_space height=\u00bb30px\u00bb][\/vc_column][vc_column width=\u00bb1\/4″][\/vc_column][\/vc_row][vc_row css_animation=\u00bb\u00bb row_type=\u00bbrow\u00bb use_row_as_full_screen_section=\u00bbno\u00bb...\" \/>\n<meta property=\"og:url\" content=\"https:\/\/fundacionafi.org\/podcast-episodio-6\/\" \/>\n<meta property=\"og:site_name\" content=\"Fundaci\u00f3n Afi\" \/>\n<meta property=\"og:image\" content=\"https:\/\/fundacionafi.org\/wp-content\/uploads\/2023\/09\/Linkedin.png\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:width\" content=\"900\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:height\" content=\"600\" \/>\n\t<meta property=\"og:image:type\" content=\"image\/png\" \/>\n<meta name=\"twitter:card\" content=\"summary_large_image\" \/>\n<meta name=\"twitter:site\" content=\"@FundacionAfi\" \/>\n<meta name=\"twitter:label1\" content=\"Tiempo de lectura\" \/>\n\t<meta name=\"twitter:data1\" content=\"26 minutos\" \/>\n<script type=\"application\/ld+json\" class=\"yoast-schema-graph\">{\"@context\":\"https:\/\/schema.org\",\"@graph\":[{\"@type\":\"WebPage\",\"@id\":\"https:\/\/fundacionafi.org\/podcast-episodio-6\/\",\"url\":\"https:\/\/fundacionafi.org\/podcast-episodio-6\/\",\"name\":\"Podcast Episodio 6 - 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- \n
- 02:51 \u2013 Situaci\u00f3n actual.<\/li>\n
- 13:36 \u2013 Educaci\u00f3n financiera en la ESO.<\/li>\n
- 20:58 \u2013 Fomento del ahorro.<\/li>\n
- 24:10 \u2013 Inter\u00e9s de los j\u00f3venes.<\/li>\n
- 27:46 \u2013 Oportunidades y amenazas de la tecnolog\u00eda.<\/li>\n
- 35:28 \u2013 Acciones a futuro.<\/li>\n<\/ul>\n<\/div>\n
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\n<\/div>\n<\/div>\n\n\nTranscripci\u00f3n:\u00a0(puede contener errores de transcripci\u00f3n)<\/strong><\/span><\/h4>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> El reto de atraer a los j\u00f3venes a la econom\u00eda y las finanzas. Estudios recientes sobre competencias financieras ponen de manifiesto que nuestros j\u00f3venes tienen hoy menor nivel de competencias financieras que otros j\u00f3venes de otras partes del mundo.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Soy Mar\u00eda Romero, socia de Afi, y en este episodio hablar\u00e9 con Juan Pedro Molina, presidente de la Confederaci\u00f3n Espa\u00f1ola de Asociaciones de Profesores de Econom\u00eda de Educaci\u00f3n Secundaria CEAPES.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
\u00bfHola Juan Pedro, qu\u00e9 tal est\u00e1s?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Hola, buenos d\u00edas, Mar\u00eda.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Juan Pedro adem\u00e1s de ser presidente, es jefe de estudios del Instituto de Educaci\u00f3n Secundaria Bernardino del Campo de Albacete. Lo primero, much\u00edsimas gracias por participar en este nuevo podcast de la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros para hablar de un tema tan interesante como es el de la educaci\u00f3n financiera y econ\u00f3mica, un tema que adem\u00e1s a Emilio le apasionaba y que en Afi tratamos de dar continuidad en nuestra escuela de finanzas y a trav\u00e9s tambi\u00e9n de la difusi\u00f3n del conocimiento que hacemos, tratamos de hacer con la colaboraci\u00f3n con numerosos medios de comunicaci\u00f3n para hablar sobre lo que acontece en la realidad econ\u00f3mica y financiera.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Muchas gracias por la invitaci\u00f3n. Gracias a la Fundaci\u00f3n, y si son much\u00edsimos puntos los que nos unen a la Fundaci\u00f3n y a la Confederaci\u00f3n de Profesores de Econom\u00eda de Secundaria. Mucha conexi\u00f3n y mucha empat\u00eda que hemos tenido con el profesor Emilio Ontiveros, que ya hace algunos a\u00f1os que comenz\u00f3 o comenzamos mejor dicho nuestra andadura con \u00e9l y con Afi posteriormente en unas jornadas que hicimos en el a\u00f1o 2016 con la Universidad de Castilla-La Mancha, en la cual pues ya se apostaba despu\u00e9s de la crisis porque era necesario y era imprescindible, dir\u00eda yo, pues una mejora en la en la cultura financiera y de hecho, uno de los conceptos que ha definido y que ha defendido siempre el profesor Emilio ha sido la necesidad de una alfabetizaci\u00f3n financiera y la de una inclusi\u00f3n financiera que abarcara pr\u00e1cticamente a todas las clases sociales y a todas las edades. No solamente a los j\u00f3venes, sino tambi\u00e9n a los a los de mayor edad.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Y como profesor que eres por entrar directamente en la materia, yo creo que conviene preguntarse en qu\u00e9 situaci\u00f3n estamos. Yo dec\u00eda justo al inicio que, el nivel de competencias financieras, el nivel de conocimientos econ\u00f3micos y financieros de nuestros j\u00f3venes no es el adecuado.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Voy a trasladar una pregunta que me hicieron hace relativamente poco en un evento en el que particip\u00e9 sobre esta materia y me hicieron una pregunta que yo creo que es muy pertinente para empezar a hablar, que es, \u00bfsi tuvieras que calificar la educaci\u00f3n financiera de los j\u00f3venes en Espa\u00f1a de 0 a 10, no como profesor que eres, qu\u00e9 nota le pondr\u00edas?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Yo en su momento, por anticiparme un poco a la respuesta, hac\u00eda un poco balance, \u00bfno? De que dicen otros estudios, c\u00f3mo nos comparan. Pues dir\u00eda que es un cinco raspados, un cinco sobre diez, y no lo digo yo, lo dice un estudio, por ejemplo de Standard and Poor\u2019s <\/strong>que pues en muchos pa\u00edses del mundo.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Aqu\u00ed pone de manifiesto que efectivamente sacamos esa nota. Muy lejos de pa\u00edses, por ejemplo, anglosajones que tienen a lo mejor una tradici\u00f3n financiera mayor donde sacan un notable. Tampoco es un sobresaliente o una matr\u00edcula de honor, pero claramente es una nota un poco m\u00e1s alta que la que tenemos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y luego ya, en clave dom\u00e9stica, hay algunos estudios que ha publicado, por ejemplo, la Fundaci\u00f3n BBVA,<\/strong> donde dice, por ejemplo, que el 55% de los j\u00f3venes en Espa\u00f1a tienen dificultades para comprender conceptos financieros b\u00e1sicos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Solo el 12% de los espa\u00f1oles tiene una educaci\u00f3n financiera adecuada. Es un porcentaje, pues muy peque\u00f1o, \u00bfno? Y luego donde yo querr\u00eda incidir tambi\u00e9n es que solo el 40% ahorra, o no ahorra regularmente y tampoco sabe a lo mejor c\u00f3mo gestionar bien su dinero. Es algo, adem\u00e1s que coincide con una encuesta de competencias financieras que hizo el Banco de Espa\u00f1a en 2016.<\/strong><\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Donde pon\u00eda de manifiesto tambi\u00e9n que a los espa\u00f1oles en general, no s\u00f3lo a los j\u00f3venes, nos resultan m\u00e1s familiares conceptos, por ejemplo, como el de la inflaci\u00f3n, que ahora mismo estamos hablando mucho de ello. Hac\u00eda muchos a\u00f1os que no ten\u00edamos esas tasas de variaci\u00f3n interanual de los precios tan altas y por lo tanto est\u00e1 en la comidilla, en la conversaci\u00f3n diaria. Pero se nos escapan conceptos como el tipo de inter\u00e9s, la diversificaci\u00f3n del riesgo y eso al final, bueno, pues impacta en nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
\u00bfCu\u00e1l es tu percepci\u00f3n desde el punto de vista de tu aproximaci\u00f3n? \u00bfMuy, muy, muy cercana al colectivo joven?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Realmente. A ver, yo podr\u00eda decir que siempre que hay una crisis nos acordamos de determinadas evaluaciones tanto a nivel financiero como a nivel social o a otros niveles. Es un poco triste que cuando llega la crisis de 2008 – 2013 se pongan todos los gobiernos, ya no solamente a nivel del Estado, sino en toda Europa, tengan la preocupaci\u00f3n de la necesidad de una formaci\u00f3n financiera, porque la crisis fue una crisis financiera.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Entonces, a partir de ah\u00ed es cierto que desde el a\u00f1o 2012 no ha habido m\u00e1s que valoraciones de la situaci\u00f3n financiera en cultura de distintos organismos, los que han facilitado el Banco de Espa\u00f1a, BBVA, pero tambi\u00e9n a nivel m\u00e1s concreto, los que hace, por ejemplo, la OCDE a trav\u00e9s del informe PISA. Eso en primer lugar, que cuando uno ve estos riesgos econ\u00f3micos en las distintas clases sociales, los problemas hipotecarios, los problemas en los tipos de inter\u00e9s, las hipotecas basura o directamente a todas esas personas que han perdido su vivienda. Cuando llegan estas situaciones es cuando realmente se empiezan a hacer valoraciones.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Yo la valoraci\u00f3n que podr\u00eda hacer. Y si me dices que le pongamos una nota, bueno, yo le podr\u00eda poner la nota a mis alumnos en el d\u00eda a d\u00eda y s\u00e9 que probablemente tengan una calificaci\u00f3n bastante aceptable, pero luego la realidad es que los indicadores econ\u00f3micos y los informes de PISA<\/strong>, concretamente que se hacen desde el a\u00f1o 2012, 2015 y 2018, nos ponen una calificaci\u00f3n por debajo de la media de la OCDE.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Si la media de la OCDE est\u00e1 en 505 puntos, nosotros estamos en 492 puntos. Es decir, estamos por debajo de la media. Eso quiere decir que no llegamos a un nivel de cinco en competencia financiera.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Hay pa\u00edses n\u00f3rdicos como Estonia, como Finlandia o como Canad\u00e1, que son l\u00edderes en cultura financiera. Entender lo que es una factura, entender lo que es una tarjeta de cr\u00e9dito, como funciona y las comisiones que lleva aparejada. Entender lo que es un seguro, o entender lo que es un pr\u00e9stamo. La diferencia entre un tipo nominal y una TAE, por ejemplo. Pues creo que son cuestiones que hoy en d\u00eda son fundamentales y yo dir\u00eda es que la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n y la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n, porque hay tal acceso de los j\u00f3venes a los medios digitales, que hay j\u00f3venes que antes de saber lo que es una cuenta corriente o lo que es un saldo, ya tienen una cuenta corriente a su nombre.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y aparte de PISA, pues hay otros datos como los que aporta la ONU, que se ha planteado una serie de retos como los de la Agenda 2030, que impregnan a todo el sistema educativo, ya no solamente al sistema educativo, a toda la sociedad. Son retos, son objetivos que plantea la ONU y que afectan a todos los curr\u00edculos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Por tanto, es necesario, es fundamental, dir\u00eda yo, una formaci\u00f3n econ\u00f3mica buena y financiera buena para responder a esos objetivos. En resumen, pues es muy mejorable la cultura financiera que tenemos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Bueno, entonces coincides con ese otro estudio que yo mencionaba que sacamos un aprobado raspado. Si hacemos un poco el redondeo hasta el cinco sobre sobre diez.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Efectivamente, como mencionabas, es que muchos ya tenemos sin saber que es una cuenta bancaria, que es una tarjeta, como se hace una transferencia, no sabemos esos conceptos, sin embargo, convivimos con ellos, \u00bfno? Y al final eso, como yo dec\u00eda al principio, afecta a nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Tomamos decisiones probablemente no informadas y eso es un problema, \u00bfno? Y cu\u00e1ndo estudias econom\u00eda, te dicen que cuando tienes informaci\u00f3n imperfecta, no tienes toda la informaci\u00f3n disponible. Las decisiones probablemente sean err\u00f3neas.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Claro, desde ese punto de partida, teniendo en cuenta no esa debilidad que mostramos y sobre todo si nos comparamos con otros pa\u00edses como los n\u00f3rdicos, los anglosajones, que dec\u00eda yo obtener un menor nivel de competencias financieras, al final se traslada a otros \u00e1mbitos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Por ejemplo, dec\u00edamos la actitud de los j\u00f3venes respecto de la inversi\u00f3n. Cuando empiezas a acometer esas primeras inversiones o el ahorro que mencion\u00e1bamos antes, esa misma encuesta de Condiciones financieras del Banco de Espa\u00f1a, se pone de manifiesto tambi\u00e9n que hay un menor conocimiento de veh\u00edculos de ahorro, qu\u00e9 de los productos a lo mejor de endeudamiento o de seguros.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Porque todos en alg\u00fan momento compramos una casa y nos hipotecamos, y todos necesitamos por regulaci\u00f3n tambi\u00e9n contratar alg\u00fan tipo de seguro, un seguro de vivienda, en el caso de hipotecarnos o de coche de veh\u00edculo, porque debemos tener al menos esa responsabilidad.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Pero claro, dentro de los primeros, dentro de los de ahorro que mencion\u00e1bamos y vincul\u00e1ndolo, no con eso que dec\u00edamos de que muy pocos j\u00f3venes ahorran y tampoco saben en qu\u00e9 pueden ahorrar, que a lo mejor s\u00f3lo se les ocurre en los dep\u00f3sitos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Oye, pues luego se da uno cuenta que bueno, pues que a lo mejor las b\u00fasquedas que hacen son muy acotadas, se dejan guiar de folletos o de informaci\u00f3n que les puede llegar por otras v\u00edas. Mencionabas los medios de comunicaci\u00f3n a lo que luego nos podemos referir un poquito m\u00e1s adelante, \u00bfno? Y las nuevas tecnolog\u00edas, Internet, c\u00f3mo acceden los j\u00f3venes a toda esa informaci\u00f3n y c\u00f3mo se dejan influenciar al final por informaci\u00f3n que les puede llegar, aunque ellos no sepan qu\u00e9 es lo que les est\u00e1 llegando.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y eso a lo mejor explica de alguna manera por qu\u00e9 cuando uno analiza qu\u00e9 sucede con la encuesta financiera de las familias, que es una estad\u00edstica que elabora tambi\u00e9n el Banco de Espa\u00f1a con frecuencia trianual, bueno pues detecta que, la riqueza financiera, que es todos los activos financieros que acumulamos, pues es mucho menor que si la comparamos con la riqueza financiera de otros pa\u00edses europeos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Como por ejemplo alg\u00fan pa\u00eds centroeuropeo, un Holanda, por ejemplo, o un Reino Unido que mencion\u00e1bamos antes entre los anglosajones. Y c\u00f3mo concentramos casi todo nuestro ahorro, casi toda nuestra riqueza en ladrillo, en activos inmobiliarios, bien en nuestra vivienda principal o bien en viviendas secundarias u otro tipo de activos.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Eso puede explicar tambi\u00e9n esa diferencia manifestada, frente, como dec\u00eda a un Reino Unido, un Holanda, un Suecia, un Dinamarca que acumulan un volumen de activos financieros de hasta tres veces su producto interior bruto, la renta que son capaces de generar a\u00f1o a a\u00f1o.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Seg\u00fan estas debilidades detectadas en tu opini\u00f3n, \u00bfdeber\u00eda estar la educaci\u00f3n financiera presente en la educaci\u00f3n obligatoria?, en la que tienen que cursar obligatoriamente todos los j\u00f3venes.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Yo creo es algo fundamental y es algo en lo que nos aventajan pues muchos pa\u00edses de la OCDE en que la presencia de materias, aunque no sean obligatorias, optativas, ya viene desde la primaria. Entonces, claro, \u00bfcu\u00e1ndo un chico, una chica, decide ahorrar o realizar una peque\u00f1a inversi\u00f3n?, pues cuando tiene ya una edad m\u00e1s o menos una media edad dentro de su adolescencia, no 12, 13, 14, 15 a\u00f1os \u00bfno?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Entonces creo que es fundamental que haya una ense\u00f1anza reglada, formal. Efectivamente, que en Espa\u00f1a la hay desde el a\u00f1o 2015 en la ESO, pr\u00e1cticamente antes, la ense\u00f1anza de la econom\u00eda y las finanzas quedaba relegada a chicos y chicas de 17 a\u00f1os para arriba, es decir, al bachillerato y a la formaci\u00f3n profesional.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Fue a partir del a\u00f1o 2015 cuando se pone de moda esto del emprendimiento a trav\u00e9s de leyes de emprendimiento a nivel nacional y a nivel auton\u00f3mico. Y todo esto cala tambi\u00e9n el sistema educativo, afectando a los curr\u00edculos. Entonces hay digamos cierta desventaja respecto al resto de pa\u00edses europeos y esa educaci\u00f3n formal es important\u00edsima, yo dir\u00eda, debe ser una materia obligatoria, deben ser materias obligatorias en la ESO, debe ser a una materia obligatoria en primaria, que no una mera menci\u00f3n transversal, o un recurso transversal, o un recurso did\u00e1ctico transversal que quede en materias como ciencias sociales de primaria.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y eso es fundamental porque hay muchas v\u00edas de obtener informaci\u00f3n financiera, no formales. Pues la que se obtiene en casa. Tambi\u00e9n los padres somos muy responsables de la educaci\u00f3n financiera o de la m\u00ednima formaci\u00f3n que tienen nuestros hijos, porque les asignamos un presupuesto semanal.<\/span><\/p>\n
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Mar\u00eda:<\/strong> Esas son las primeras finanzas.<\/span><\/p>\n
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Juan Pedro:<\/strong> Efectivamente, y ellos ya son responsables de su propio peque\u00f1o presupuesto, entonces el 95% de la informaci\u00f3n financiera viene de las familias, pero es que luego un porcentaje alt\u00edsimo viene de internet.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y ah\u00ed, pues se nos escapa del control. Ah\u00ed los hijos se nos escapan del control porque, pues s\u00ed pr\u00e1cticamente el 90 y tantos por 100 de los mayores de seis a\u00f1os, seg\u00fan dice el INE, a diario realiza operaciones, bien sea de comunicaci\u00f3n, sea de consulta o sea peque\u00f1as operaciones de car\u00e1cter financiero. Yo creo que es fundamental que, como dec\u00eda antes, si la pr\u00e1ctica va por delante de la formaci\u00f3n, pues habr\u00e1 que adelantarse, habr\u00e1 que adelantar la formaci\u00f3n para que cuando llegue el momento de ponerla en pr\u00e1ctica y abrir una cuenta, hacer una operaci\u00f3n financiera del tipo que sea, pues sepas por lo menos que si vas a abrir una cuenta, vas a tener unas comisiones, vas a tener un tipo irrisorio que probablemente te cuesta el dinero tener una cuenta en el banco, etc\u00e9tera, etc\u00e9tera. Creo que eso, creo que eso es fundamental.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda: <\/strong>Son conceptos al final con los que lidiamos en nuestro d\u00eda a d\u00eda y por lo menos entender lo que suponen, lo que significan, es algo b\u00e1sico que no se nos debe escapar a ninguno, \u00bfno?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Claro. Y luego, en los t\u00e9rminos que dec\u00eda, que siempre ha dicho el profesor Emilio Ontiveros, recurro otra vez a \u00e9l, sobre el tema de la inclusi\u00f3n financiera. La inclusi\u00f3n financiera entendida desde muchos puntos de vista, desde el punto de vista geogr\u00e1fico, donde hay determinados sectores sociales que, porque geogr\u00e1ficamente est\u00e1n en determinadas zonas, la tan nombrada Espa\u00f1a vaciada, donde han desaparecido miles de sucursales y donde el \u00fanico acceso que tienen j\u00f3venes y mayores a sus cuentas o a las finanzas son a trav\u00e9s de internet, pues es un problema y es necesario una formaci\u00f3n a esos niveles.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Pero tambi\u00e9n por otra parte, esa formaci\u00f3n de la que adolecen las clases sociales m\u00e1s vulnerables, m\u00e1s desfavorecidas, d\u00f3nde pues ni todas las familias tienen el mismo inter\u00e9s por formar a sus hijos en finanzas, ni la formaci\u00f3n que les llega a trav\u00e9s de los centros educativos es la misma.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Entonces, yo creo que hay que universalizar la formaci\u00f3n financiera y adelantarla a m\u00e1s tardar a las primeras etapas de primaria. Ya hay materias en algunas comunidades aut\u00f3nomas, por ejemplo, en Castilla La Mancha. Ah\u00ed tenemos lo que se denomina el Taller de Emprendimiento y Finanzas Personales. En primero de la ESO estamos hablando de chicos de 11, 12 o 12 a\u00f1os, que a veces resulta dif\u00edcil incluso explicar la diferencia, pues entre rentabilidad y riesgo, seguridad, liquidez.<\/span><\/p>\n
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No hay determinados conceptos, pero que son muy importante, muy importantes.<\/span><\/p>\n
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Mar\u00eda:<\/strong> Totalmente de acuerdo. S\u00ed, muy importantes. Al final es lo que decimos. O sea que debemos garantizar con esa universalizaci\u00f3n de la educaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera, que cada vez estemos todos m\u00e1s familiarizados con las finanzas, con todos esos conceptos, esos conocimientos financieros que m\u00e1s tarde o m\u00e1s temprano nos vamos a topar en nuestra, en nuestra vida, \u00bfno?<\/span><\/p>\n
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Entonces yo comparto completamente y desde aqu\u00ed podr\u00eda decir que compartimos completamente esa visi\u00f3n. Adem\u00e1s, cuanto antes efectivamente se adopten todos esos conocimientos, mejor, porque pensando en el largo plazo, conceptos como capitalizaci\u00f3n, como ir generando miguitas, no como garbancito, te pueden dar una rentabilidad en el futuro mayor y pensando, sobre todo, en un momento como la jubilaci\u00f3n del que tanto se habla tambi\u00e9n en los \u00faltimos.<\/span><\/p>\n
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Inculcar que con poco esfuerzo financiero se pueden hoy cosechar muy buenos resultados ma\u00f1ana para completar, por ejemplo, tus futuras rentas de jubilaci\u00f3n. Eso es fundamental y eso se debe inculcar y se debe de trasladar para que desde las etapas tempranas de tus carreras profesionales, los j\u00f3venes entiendan c\u00f3mo ese ahorro poquito a poco, a futuro puede dar, puede cosechar muy buenos, muy buenos resultados, sobre todo para eso son momentos que los vemos a lo mejor como muy lejanos, cuando estamos arrancando las carreras profesionales y un joven probablemente no piense en su jubilaci\u00f3n, pero la comidilla diaria est\u00e1 que a lo mejor no se van a cobrar, se cobrar\u00e1n, pero a lo mejor p\u00fablicas no ser\u00e1n suficientes. Y precisamente para completarlas es necesario hacer ese ahorro desde las etapas bien tempranas.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Quiz\u00e1 en ese sentido, por ejemplo, pensando en ese ahorro a largo plazo, tambi\u00e9n se requerir\u00e1 de un empujoncito, como decimos, de las administraciones. Como hemos visto, a lo mejor en otros pa\u00edses, por ejemplo, el caso, pues de Reino Unido \u00bfno?<\/span><\/p>\n<\/div>\n
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\nY en ese sentido, haciendo tambi\u00e9n eco de otro estudio del del Banco de Espa\u00f1a reciente, justo antes de la pandemia, dec\u00eda que los j\u00f3venes hoy controlando por todos los factores de renta, cobran menos renta hoy que los mismos si fueran los mismos j\u00f3venes hace unas d\u00e9cadas. Luego los j\u00f3venes hoy quiz\u00e1 lo tienen m\u00e1s complicado, para hacer ese ahorro.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
E inculcarles todo esto es que es fundamental. Entonces, aqu\u00ed efectivamente se necesita a lo mejor un empujoncito de la Administraci\u00f3n, esa educaci\u00f3n que mencionamos. \u00bfPero y los j\u00f3venes? \u00bfEst\u00e1n realmente interesados o piensan a tan largo plazo? \u00bfO piensan en sus finanzas y en la necesidad de reforzar sus habilidades, sus conocimientos financieros y econ\u00f3micos para poder acometer esas decisiones tan importantes en su d\u00eda a d\u00eda?<\/span><\/p>\n
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\u00bfCu\u00e1l es tu opini\u00f3n?<\/span><\/p>\n
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Juan Pedro:<\/strong> Realmente los j\u00f3venes en el largo plazo no piensan. Esto de planificarse ya no solamente en finanzas, acad\u00e9micamente. Yo doy clase en la ESO y en bachillerato, y hasta que no llegan a primero, segundo de bachillerato que tienen ah\u00ed ya la EVAU, ah\u00ed es cuando tienen que decidir y algunos todav\u00eda no lo tienen claro y de eso solicitan carreras a veces muy dispares porque no tienen definida ni siquiera su planificaci\u00f3n acad\u00e9mica. Cu\u00e1nto a ni menos la van a tener la planificaci\u00f3n en el largo plazo.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Sin embargo, en el corto plazo lo tienen claro. Su planificaci\u00f3n econ\u00f3mica en el corto plazo la tienen clar\u00edsima porque funciona semana a semana con su presupuesto de paga. Eso est\u00e1 clar\u00edsimo.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Yo ah\u00ed te dir\u00eda \u00bftienen inter\u00e9s por la econom\u00eda los j\u00f3venes y por las finanzas en concreto?<\/span><\/p>\n
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S\u00ed, s\u00ed. En el corto plazo, como te digo, y tambi\u00e9n por estudiarlas, tambi\u00e9n. Te dir\u00eda que m\u00e1s de 50% de los de los j\u00f3venes en la ESO y en Bachillerato tienen inter\u00e9s y seleccionan las materias que son de car\u00e1cter optativo todav\u00eda relacionadas con el emprendimiento, la econom\u00eda y las finanzas. S\u00ed que tienen inter\u00e9s y lo demuestra simplemente porque seleccionan esa materia, claro, lo cual eso ya de entrada, pues es un punto interesante.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Pero luego como est\u00e1bamos comentando anteriormente y la pr\u00e1ctica. Porque lo acad\u00e9mico est\u00e1 muy bien, vale, es interesante, pero a nivel pr\u00e1ctico todav\u00eda mucho m\u00e1s. Todav\u00eda mucho m\u00e1s, porque por los datos. Los datos que por ejemplo publica el \u00faltimo informe PISA del a\u00f1o 2018, el 55% del alumnado de 15-16 a\u00f1os tiene cuenta bancaria, el 19% tiene tarjeta bancaria, el 11% tiene aplicaci\u00f3n m\u00f3vil para acceder a sus cuentas.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Hablando de hace cuatro a\u00f1os, antes de la pandemia. O sea que todo esto todav\u00eda ser\u00edan datos m\u00e1s fuertes. \u00bfQu\u00e9 quiere decir con esto? Pues esto lo que quiere decir es que hay mucho inter\u00e9s. Hay mucho inter\u00e9s. Pero vuelvo a lo mismo, es importante adelantarnos a esta cuesti\u00f3n.<\/span><\/p>\n
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Cuando vemos que un 40%, 37%, concretamente, seg\u00fan un informe de C\u00e1ritas, de los j\u00f3venes est\u00e1n seis horas al m\u00f3vil diariamente o a los dispositivos electr\u00f3nicos. Est\u00e1n en un mercado digital donde el control es muy complicado, donde los padres sabemos que est\u00e1n jugando a determinadas aplicaciones que est\u00e1n siendo bombardeados por publicidad. Es decir, que hay que formarse en consumo responsable, pero tambi\u00e9n donde a veces picar en comprar determinadas cuotas para adquirir un mejor personaje en Fortnite.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Es decir, est\u00e1n constantemente y no se dan cuenta de que est\u00e1n invirtiendo y est\u00e1n realizando actos de consumo muy a diario. Entonces, con este panorama, pues es fundamental que desde cuanto antes, pues sepan distinguir cu\u00e1l es el coste de una tarjeta de cr\u00e9dito, \u00bfcu\u00e1l es la diferencia entre un tipo de inter\u00e9s nominal y uno real?, \u00bfC\u00f3mo afecta a la inflaci\u00f3n, por tanto, al tipo de inter\u00e9s que te pueden dar esa cuenta? \u00bfQu\u00e9 es una n\u00f3mina? \u00bfQu\u00e9 diferencia hay entre un bruto y un neto?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Ese tipo de cuestiones, pues donde adem\u00e1s el uso de las matem\u00e1ticas, que se complementa perfectamente con esta competencia financiera, pues yo creo que si tienen inter\u00e9s practican ese inter\u00e9s, pero les falta, como dije al principio, formaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Conocimientos, totalmente. Mencion\u00e1bamos justo las formas. Yo creo que podemos entrar ahora en eso las formas de recabar informaci\u00f3n y pensando un poco en que bueno pues las nuevas tecnolog\u00edas, internet efectivamente es una oportunidad, porque antes mencionabas tambi\u00e9n el enganche con la poblaci\u00f3n mayor y la poblaci\u00f3n en las zonas de Espa\u00f1a vaciada que ten\u00edan otros conocimientos y otras barreras de acceso a la informaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Pero en el caso de los j\u00f3venes, no tanto. En el caso de los j\u00f3venes, internet y las nuevas tecnolog\u00edas, ese uso de m\u00f3vil les proveen mucha informaci\u00f3n, pero esa informaci\u00f3n tampoco est\u00e1 exenta de riesgos o amenazas. En este diagn\u00f3stico que estamos, compartiendo la forma de recabar esa informaci\u00f3n, efectivamente la pueden hacer a trav\u00e9s de internet de plataformas digitales.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Los influencers que hoy en d\u00eda en las nuevas generaciones son muy importantes, tienen un poder de influencia, en honor a su nombre, muy poderoso y en ocasiones a lo mejor estos influencers no tienen quiz\u00e1 toda la informaci\u00f3n o los conocimientos financieros para hacer determinadas recomendaciones de inversi\u00f3n o nuevos productos, como por ejemplo las criptomonedas, tan familiarizadas o que al menos a los j\u00f3venes les suenan.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Pero a lo mejor no, no saben de los riesgos. Antes mencionabas, es que el binomio rentabilidad riesgo es muy importante y se debe de inculcar tambi\u00e9n que a m\u00e1s rentabilidad a lo mejor se te escapa que conlleva mucho m\u00e1s riesgo. Puedes perder mucho m\u00e1s y por eso es una apuesta que se trata de un poco de compensar.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
\u00bfCu\u00e1les crees que son los riesgos? Haciendo un poco el esbozo de todas estas nuevas tecnolog\u00edas como oportunidad, pero tambi\u00e9n vistos como una amenaza y c\u00f3mo convertirlos efectivamente en oportunidad.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Pues si, como bien dices, Mar\u00eda, el Internet es una oportunidad para todos. Y es un bueno, es como un derecho universal, la informaci\u00f3n que tenemos todos, j\u00f3venes y mayores. Y ese derecho y esa puerta de entrada, pues realmente genera amenazas son oportunidades y tambi\u00e9n amenazas a la vez.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Y las amenazas las vemos pues en productos, determinados productos financieros que no deber\u00edan ser accesibles a determinados edades. Por supuesto, habr\u00eda que, de alguna forma de demostrar que tienen los conocimientos financieros necesarios como para poder abrir esa puerta, \u00bfno?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Creo que ser\u00edan dos claves. Primero, que con qu\u00e9 edad tienes la llave y segundo, con qu\u00e9 nivel de formaci\u00f3n tienes tambi\u00e9n esa llave. Yo creo que esas son dos cuestiones y por las que el Ministerio de Consumo, pues la verdad est\u00e1 haciendo algunas regulaciones interesantes para poner l\u00edmites.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Amenazas en el d\u00eda a d\u00eda, por ejemplo, la de las criptomonedas, las monedas digitales, las que es tan f\u00e1cil invertir sin l\u00edmite de edad pr\u00e1cticamente. Porque dir\u00edas en las redes sociales y en internet, pues todo se puede falsear y hay un porcentaje muy alto de j\u00f3venes que acceden a las criptomonedas y hacen sus peque\u00f1as inversiones, peque\u00f1as o mayores inversiones en ello.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Yo siempre digo que para hacer una inversi\u00f3n primero debes tener informaci\u00f3n, debes tener formaci\u00f3n, reflexi\u00f3n y decisi\u00f3n. Yo creo que son las cuatro etapas de estar informados, estar formados y reflexionar sobre ello.<\/span><\/p>\n
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Mi padre siempre dec\u00eda bueno, hay que, cuando vayamos a comprar un coche, hay que ver qu\u00e9 coches hay, hay que pensarlo, hay que dejarlo y luego al final ver si esa compra o no se compra.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Yo creo que es fundamental la reflexi\u00f3n para la decisi\u00f3n, \u00bfno? Y ese entusiasmo en las criptomonedas, pues ha llevado a que, a que muchos j\u00f3venes, pues visto el gr\u00e1fico que han sufrido de subida y bajada en muchas de las criptomonedas, que ha habido gente que se ha arruinado y es verdad que los j\u00f3venes invierten poco dinero, pero al fin y al cabo forma parte de su educaci\u00f3n.<\/span><\/p>\n
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Yo prefiero educar a trav\u00e9s de la formaci\u00f3n previa, que se eduquen a trav\u00e9s del fracaso y educarse a trav\u00e9s de fracasos, pues es un poco fuerte porque te cuesta el dinero, entre otras cosas, \u00bfno? Y luego otro tema que nos preocupa mucho es el tema de las casas de apuestas, \u00bfqu\u00e9 diferencia hay entre jugar a un juego de Fortnite y apostar en la ruleta? Pues yo creo que no hay tanta diferencia. Es que parece que es todo un juego, \u00bfno?<\/span><\/p>\n
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Qu\u00e9 diferencia hay entre gastarte 20\u00a0\u20ac en recargar determinados personajes de Fortnite, por ejemplo, digo Fortnite porque todos, todos nuestros hijos est\u00e1n de alguna manera conocen o conocen o lo practican.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 diferencia hay entre eso o apostar 20\u00a0\u20ac en una casa de apuestas online donde ves a jugadores estrella<\/span>, donde ves cantantes famosos, donde ves presentadores de televisi\u00f3n? Que dices, bueno, pero es que son mis \u00eddolos, \u00bfno? Yo tambi\u00e9n lo hago.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Por lo tanto, la publicidad yo creo que debe tener determinadas cotas que, si bien es cierto que ya las autoridades est\u00e1n poniendo las pilas sobre esta cuesti\u00f3n, y es que lo lamentable de todo esto es que hay muchos j\u00f3venes que al final terminan enganchados a este tipo de cuestiones.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Si, ludopat\u00eda.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Y luego pues una tercera amenaza, pues es la mala informaci\u00f3n, como bien dec\u00eda, pues hay muchos influencers financieros, y luego hay muchos, pseudo influencers financieros, que transmiten esa informaci\u00f3n simplemente por experiencias basadas en que no es que la rentabilidad pasada tambi\u00e9n es rentabilidad futura. Y nosotros sabemos que las rentabilidades pasadas no te aseguran nada en el futuro, pero en el futuro inmediato que dec\u00edamos antes de los j\u00f3venes, piensen en el corto plazo, ven que les salga bien una jugada, que les salga bien, porque al fin y al cabo no deja de ser un juego.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Una m\u00ednima inversi\u00f3n, implica que, si ganas un 30% de esa forma tan f\u00e1cil, sin esfuerzo, sin meditaci\u00f3n, simplemente tienes el dinero en tu bolsillo. Pues yo quiero otro 30%. En fin, yo creo que eso los influencers est\u00e1n generando un problema social bastante grave. Y s\u00ed que sabemos que las autoridades tambi\u00e9n, Banco de Espa\u00f1a, CNMV, est\u00e1n siguiendo la pista de este de este tipo de divulgadores, falsos divulgadores de la cultura financiera.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Mar\u00eda:<\/strong> Vamos a pensar un poco ya en el futuro. Una vez que hemos hecho el diagn\u00f3stico, \u00bfno? Y en qu\u00e9 puede hacerse para mejorar la situaci\u00f3n. Yo creo que para hacer un poco balance y reflexi\u00f3n de qu\u00e9 es lo que hacemos. Desde Afi participamos activamente, por ejemplo, en el D\u00eda de la Educaci\u00f3n Financiera que se celebra en octubre, la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros es muy activa en este sentido y est\u00e1 muy comprometida con continuar con ese legado del que fue nuestro presidente durante 35 a\u00f1os de la vida que tiene Afi.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Colaboramos muy activamente con los institutos, como muestra del ejemplo de la colaboraci\u00f3n que tenemos con vosotros, organizaciones sin \u00e1nimo de lucro, tambi\u00e9n con medios de comunicaci\u00f3n, como dec\u00eda al principio, y tratando de difundir el conocimiento y la opini\u00f3n sobre la situaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera que acontece en nuestro d\u00eda a d\u00eda.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
\u00bfQu\u00e9 haces t\u00fa, como representante tambi\u00e9n de los institutos y de la educaci\u00f3n reglada en tu en tu d\u00eda a d\u00eda? \u00bfY cu\u00e1les crees que son los objetivos b\u00e1sicos que se deben cubrir?<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Juan Pedro:<\/strong> Pues yo creo que hay una cuesti\u00f3n, de actitud o de valor social que llevamos a\u00f1os repitiendo los profesores en general, y ya no solamente los profesores de econom\u00eda, que es fomentar la cultura del esfuerzo, de que todo cuesta, todo cuesta, sea acad\u00e9micamente cuesta y conseguir una posici\u00f3n social cuesta y tener un trabajo cuesta. Y todo eso es cultura del esfuerzo.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Por tanto, hacer una peque\u00f1a inversi\u00f3n, ganar dinero o multiplicar tu dinero. Bueno, pues por obra y gracia yo creo que eso es algo que fruto de la casualidad, es como que te toque la primitiva o que aciertes en una peque\u00f1a apuesta de la loter\u00eda primitiva y que siempre vaya a ocurrir eso. Eso, eso es imposible. Es la cultura del esfuerzo, eso es, dir\u00eda, un valor fundamental.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Luego que se aprende con la pr\u00e1ctica. S\u00ed, y eso es cierto y es fundamental. Yo creo que los profesores de econom\u00eda lo que hacemos es eso, salir mucho, porque la econom\u00eda y las finanzas est\u00e1n en la realidad. Tenemos esa suerte. Tenemos la suerte de que es una, es una disciplina que si es que sales a la calle y todo es econom\u00eda, desde dejar el coche que llegaba ahora y echarle al parqu\u00edmetro.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
Es que todo es econom\u00eda, entonces pues lo que pasa es que aprender la claridad de golpes puede ser mucho m\u00e1s duro. Entonces nosotros sacamos a los alumnos a visitar a empresas, a entidades financieras, a conocerlas por dentro. Pues yo creo que eso es muy interesante, no es una pr\u00e1ctica guiada por parte de un profesional y luego un conjunto de proyectos que tenemos en los centros muy interesantes relacionados con la con las STEAM, por ejemplo, con las ciencias, la tecnolog\u00eda, las artes, las matem\u00e1ticas.<\/span><\/p>\n
<\/p>\n
La econom\u00eda es una ciencia social que se nutre de un mont\u00f3n de otras \u00e1reas y la verdad es que este tipo de proyectos, pues est\u00e1n muy bien, ya que tenemos adem\u00e1s la suerte de contar con el apoyo de fundaciones como la Fundaci\u00f3n Afi Emilio Ontiveros, que ha promovido por ejemplo ahora el tema de los concursos de educaci\u00f3n financiera a trav\u00e9s de los v\u00eddeos.<\/span><\/p>\n
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Claro, ese eje es fundamental la comunicaci\u00f3n. Yo, yo siempre lo digo, yo prefiero un buen comunicador formado que una persona solo formada \u00bfno? O sea, formada en un \u00e1rea concreta muy bien, pero si tienes formaci\u00f3n y encima eres buen comunicador, eso es lo que pide hoy d\u00eda el mundo de la empresa. Por tanto, yo ir\u00eda en esta cuesti\u00f3n y, por \u00faltimo, desde luego es fundamental para nosotros que haya una permanencia, una estabilidad y materias que sean obligatorias desde los primeros niveles de educaci\u00f3n, esas ser\u00edan las claves.<\/span><\/p>\n
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Mar\u00eda:<\/strong> las claves, los ingredientes \u00bfno? Muy bien Juan Pedro. Yo si tuviera que resumir nuestra conversaci\u00f3n de hoy en una sola frase, quiz\u00e1 dir\u00eda \u201cLa educaci\u00f3n econ\u00f3mica y financiera nos hace estar mucho m\u00e1s informados para tomar las mejores decisiones\u201d. Y en tu caso, \u00bft\u00fa qu\u00e9 dir\u00edas?.<\/span><\/p>\n
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Juan Pedro:<\/strong> Pues yo ir\u00eda en la misma l\u00ednea que t\u00fa. Creo que la educaci\u00f3n financiera nos hace m\u00e1s libres, m\u00e1s aut\u00f3nomos, m\u00e1s responsables y seguros. M\u00e1s seguros en el mundo en el que vivimos, donde por arriba, por abajo, por la izquierda, por la derecha la econom\u00eda est\u00e1 y las finanzas est\u00e1n presentes.<\/span><\/p>\n
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Mar\u00eda:<\/strong> Pues recordando a S\u00f3crates, el saber nos hace libres. Much\u00edsimas gracias, Juan Pedro, por acompa\u00f1arnos y a vosotros por escucharnos. Les esperamos en una pr\u00f3xima entrega.<\/span><\/p>\n
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