El próximo miércoles 29 de mayo, a las 2.30pm, tendrá lugar la presentación de las conclusiones del proyecto de cooperación técnica "Micropagos móviles y acceso a servicios básicos para la base de la pirámide. Lecciones aprendidas en Comunidades rurales aisladas de Cajamarca", a la que estáis todos invitados.

El objetivo de esta jornada es presentar las principales lecciones aprendidas en un proyecto de análisis de viabilidad de los micropagos móviles como elemento vertebrador del desarrollo social de comunidades rurales aisladas (CRA) en Cajamarca, Perú. El trabajo ha sido desarrollado por entidades privadas españolas pertenecientes al ámbito empresarial y fundacional, y se ha llevado a cabo en un marco de colaboración público-privada con la AECID, que ha cofinanciado el estudio a través de la Convocatoria Abierta y Permanente de 2011 (CAP).

El proyecto planteado consistía en el estudio de factibilidad y el posterior diseño detallado y completo de una experiencia piloto, así como de la medición y seguimiento de su impacto socioeconómico.

El lugar de celebración es la sede de la Agencia Española de Cooperación Internacioal para el Desarrollo (AECID) en Lima, Perú: Av. Jorge Basadre 460, San Isidro.

El Programa que desarrollaremos junto con los socios del proyecto y la Oficina Técnica de Cooperación de la AECID en Perú arrancará a las 14:30 y finalizará a las 17:50, momento que tenemos reservado para tomar un café con los asistentes hasta las 18:30.

Más información y consultas en info@fundacionafi.org o en el teléfono +34.91.5200.100

Los próximos 30 y 31 de mayo estaremos participando en el 9º Workshop “University Meets Microfinance” (UMM) en Salamanca.

Nuestra intervención tendrá lugar a las 9:15am en la Sesión sobre  Medición de la Inclusión Financiera en América latina, y estará centrada fundamentalmente en los retos y avances producidos recientemente en países como Chile, México y Perú.

Nos acompañarán en la mesa nuestros amigos Rafael Cascante (moderador), de la Unidad de Cooperación Financiera con Sector Privado y Cooperación en Microfinanzas de la AECID, y Fernando Rodríguez, de la Universidad de Salamanca, quien expondrá sobre“Medición de la inclusión financiera: antes y después del global Findex” 

Después del workshop, UMM publica un artículo resumiendo los aprendizajes y resultados de las discusiones desarrolladas durante las sesiones, publicación que es distribuida a través de la Plataforma Europea de las Microfinanzas (e-MFP), institución socia del proyecto University Meets Microfinance (UMM) y  a la que la Red Española de Microfinanzas en el Exterior (remEX) está asociada.

Si teneís interés en consultar publicaciones emanadas de workshops previos, podéis pinchar aquí.

El Programa del evento y la información sobre registro está disponible aquí

Compartimos artículo publicado ayer en El Huffington Post, que recoge las bondades del microcrédito desde una perspectiva nueva, la de contrastar nuestro entorno con el entorno de un país emergente en el que el microcrédito ha alcanzado una dimensión muy significativa.

 

"Empiezo la semana de gestiones bancarias, moviendo el euro disponible de cuenta en cuenta para sortear desfases momentáneos entre abonos y cargos. Me acerco al despacho de la directora de mi sucursal bancaria y doy dos toques en la puerta, pidiendo permiso para entrar.

- Buenos días, soy cliente de esta entidad y sucursal, y necesito solicitar información para obtener un microcrédito. Me dicen en caja que hable con usted.

La directora, muy amable, me pregunta:

- ¿Un qué?

¿Por qué no me ha entendido? Todos sabemos lo que es un microcrédito, ¿no? O eso creemos...

Un microcrédito no se caracteriza, únicamente, por ser un crédito de importe micro, o sea, pequeño. Ni mucho menos se caracteriza por tener un precio micro, o sea, bajo. O por poderse interpretar como un regalo, o lo que es lo mismo, que no haya que pagarlo (devolverlo). Un microcrédito es la denominación que damos a un crédito que se otorga utilizando medios no convencionales para evaluar el riesgo de quien lo solicita, o sea, si el solicitante tiene capacidad para devolverlo en las condiciones prestadas. Y es una forma de financiación que no es fácil de adoptar en nuestro país tal como se ha adoptado en muchísimos otros, ninguno de ellos de nuestro entorno más cercano.

Me he animado a interesarme por la posibilidad de solicitar un microcrédito porque me ha surgido una oportunidad de inversión vinculada a mi actividad en un momento en el que no tengo liquidez suficiente. He leído en internet que los microcréditos son estupendos, que en países como Bolivia han permitido financiar la actividad de buena parte de la población de emprendedores, microempresarios, comerciantes... que contribuyen a la independencia económica de las mujerese incluso que su inventor fue Premio Nobel de la Paz en 2006.

- Me encaja-, pienso. Eso es precisamente lo que necesito.

- Disculpe, ¿un microcrédito, dice? No sé si tenemos.

Estoy totalmente de acuerdo con la directora. Yo tampoco sé si tenemos microcréditos en España, aunque me inclino por el "no".

Es cierto que existe una cifra de referencia en Europa para el microcrédito, siendo ésta de 25.000 euros (máximo). Aunque micro, micro... si lo comparamos con el importe que ofrecen empresas de servicios financieros por televisión o web, de en torno a 3.000 euros, pues muy micro no es. Si lo comparamos con la renta per cápita en España -alrededor de los 24.000 euros-, tampoco.

En Perú, el país que por tercer año consecutivo se sitúa en el primer puesto de países con mejor entorno para las microfinanzas, y con un peso muy importante de esta "forma de prestar servicios financieros" en el conjunto del sistema, el microcrédito promedio asciende a unos 1.500 euros. Y la renta per cápita en Perú es hoy en día de unos 9.000 euros, casi el 40% de la nuestra. Y, lo que es clave en la búsqueda de diferencias, el 60% de la actividad económica se realiza informalmente; el 40% de la fuerza laboral está auto empleada en microempresas informales y sólo el 20% de los trabajadores está afiliado a algún plan de pensiones formal (recordemos que Perú cuenta con un sistema de pensiones de capitalización individual, eufemismo de "privado") o, lo que es lo mismo, que ahorra personalmente para su pensión.

Pensáis que se me ha ido el hilo de la conversación, ¿verdad? ¿Qué tendrá que ver un microcrédito con las pensiones y las prestaciones por desempleo? Pues la clave está en la informalidad. Que no ilegalidad. La informalidad en Perú es como saltar al vacío cada mañana sin red de seguridad que amortigüe el golpe. El Estado de Bienestar en Perú -aunque mejorando- no ofrece las coberturas que ha venido ofreciendo el nuestro (y que esperemos siga garantizando). No es crítica, es constatación.

Y si ofreces poco tampoco puedes demandar mucho. La presión fiscal en el Perú ronda el 15% del PIB y en España el 35%. La microempresa en Perú (categoría empresarial reconocida explícitamente en la ley) opera mayoritariamente en la informalidad, lo que implica que por lo general no paga impuestos directos, emplea mano de obra sin contrato laboral y por lo tanto no paga el salario mínimo y no cotiza a la Seguridad Social (sistema que financia las pensiones y prestaciones por desempleo, entre otros), funciona sin necesidad de contratar seguros obligatorios (responsabilidad civil u otros), no tiene que registrar cuentas, ni hacer declaraciones de renta trimestrales y así hasta decir basta. La otra cara de la moneda es que, como decía antes, el microempresario y su familia viven sin red de seguridad. Sortean sus altibajos y aprovechan oportunidades de negocio con acceso a financiación "a su medida", de la mano de banqueros que saben interpretar información blanda (carácter, honestidad, responsabilidad) sin respaldo documental, avales ni garantías reales. Eso sí, al 32% de interés en nuevos soles, o al 15% de interés en dólares.

Ahí lo dejo, con el compromiso de desgranar ese 32% y convenceros de que no es una barbaridad, como seguro estáis pensando".

En Afi y Fundación Afi iniciamos los preparativos para la II Edición del Programa de Voluntariado Corporativo, que esperamos nos aporte a todos - entidades socias, voluntarios/as, compañeros, respectivamente - respuesta y soluciones a los problemas y retos, satisfacción personal y profesional, y aprendizajes como nos ha brindado la I Edición.

El éxito de la I edición valida el compromiso del Grupo Afi de facilitar el intercambio de conocimientos y experiencias con otros profesionales de la economía y las (micro)finanzas. Así, Afi afianza la colaboración con entidades microfinancieras de América Latina y Caribe porque entendemos que la responsabilidad social corporativa debe ejercerse desde la especialización profesional, incorporando una dimensión social y de impacto positivo en nuestro entorno.

 

Desde Fundación Afi contribuimos de este modo facilitando mecanismos innovadores que permiten que el talento de los profesionales de Afi se ponga al servicio de la sociedad.

La I edición del Programa ha concluido con la celebración de 3 seminarios internos y la participación de los y las voluntarias en una sesión de Alumni Speaker dedicada a las microfinanzas.

Seminarios internos

1. Experiencias de #VoluntariosAfi en Microcréditos y Microseguros en América Latina (7 de noviembre de 2012)

La gran mayoría de la población de América Latina no tiene acceso a los servicios financieros básicos. En este contexto, las instituciones de microfinanzas y, cada vez más las entidades financieras tradicionales, juegan un papel fundamental favoreciendo la inclusión financiera y el desarrollo de comunidades desatendidas. Por ello, la fortaleza financiera y la optimización de los procesos en este tipo de entidades constituyen un pilar básico para consolidar su viabilidad a medio/largo plazo.

Estas fueron las tareas de Itziar Sola y Pablo Aumente como #Voluntarios Afi en MiCrédito (Nicaragua) y La Positiva Seguros (Perú), respectivamente, en el marco del Programa de Voluntariado Corporativo de Fundación Afi. Sus experiencias y lecciones aprendidas serán objeto de análisis en este seminario interno, que presentará la realidad de la educación, la innovación y la inclusión financieras a través del prisma de dos países y entidades diferentes.

2. Experiencias de #VoluntariosAfi, la gestión del riesgo  (21 de diciembre de 2012)

Janire y Yasmina compartieron su experiencia colaborando con FUBODE en Bolivia y Edpyme Solidaridad en Perú respectivamente. Ambas estuvieron colaborando con las áreas de riesgos de estas microfinancieras y presentaron los puntos comunes y las diferencias que existen entre ellas, así como los trabajos realizados allí.

3. Experiencias de #VoluntariosAfi, el cliente en el centro  (9 de enero de 2013)

En un contexto de fuerte crecimiento de la competencia Edpyme Solidaridad (Perú) se enfrentaba al problema de la elevada rotación de sus asesores de negocio. El análisis del clima laboral a través del diseño y explotación de una encuesta de clima es un input para detectar áreas de mejora que permitiera reducir esta rotación. En el seminario, Ana Ramos abordó el diseño de esa encuesta de clima, su implementación así como los principales resultados.

Como puso de manifiesto Ana Mª Domínguez, en Bolivia también aplica el contexto de fuerte competencia que comentaba Ana Ramos, de hecho FUBODE está sufriendo el problema de la elevada rotación del personal, junto con los efectos derivados de la existencia de prácticas comerciales muy agresivas por parte de competidores. Ante esta situación, la conveniencia de velar por el bienestar y protección tanto del cliente interno como externo es clave, de cara a cumplir con la misión institucional y garantizar el adecuado desempeño financiero y social. 

Por último, y al igual que para el caso de Bolivia, el sector de las microfinanzas en Nicaragua también ha empezado a dar relevancia solo recientemente a la protección del usuario microfinanciero, a la transparencia y a que la publicidad cumpla con la normativa en el país en cuanto a su veracidad y oportunidad entre otros aspectos. Como analizará Ana Santos para el caso de Micrédito, en este último caso el “revulsivo” fue el episodio de “No Pago” que desafortunadamente se vivió en el sector  desde 2008 hasta 2011, poniendo de manifiesto la importancia de la imagen del sector y de los aspectos más cualitativos de la operativa de las entidades.

 

 

Resguardados de la lluvia y el frío, ayer disfrutamos de una tarde dedicada a conocer de primera mano las experiencias y aprendizajes que los #VoluntariosAfi compartieron con un buen número de amigos/as.

Itziar, Janire y Pablo, en representación de los siete #VoluntariosAfi que inauguraron el pasado verano la I Edición del Programa de Voluntariado Corporativo de Grupo Afi - cuyas crónicas podéis leer aquí - nos contaron su verano dedicado a las microfinanzas en Bolivia, Nicaragua y Perú.  Tres, de los múltiples ámbitos que conforman las microfinanzas, fueron debidamente explicados en la primera jornada de Alumni Speaker de este año 2013:

- Los retos que implica el cumplimiento normativo de entidades microfinancieras no reguladas, en entornos en los que recientemente existe un marco regulatorio ad-hoc, como es el caso de Nicaragua y Bolivia;

- La gestión del riesgo en entidades microfinancieras no reguladas, y que por tanto no ofrecen productos de pasivo, como es el caso de FUBODE y Edpyme Solidaridad, que acogieron a 4 #VoluntariosAfi;

- La innovación que supone la provisión de microseguros, producto que se encuentra aún en fases incipientes de desarrollo en los países de América Latina y Caribe en los que ya son reconocidos y definidos por la autoridad, como es el caso de Perú.

Pronto iniciamos los preparativos para la II Edición del Programa de Voluntariado Corporativo, que esperamos nos aporte a todos - entidades socias, voluntarios/as, compañeros, respectivamente - respuesta y soluciones a los problemas y retos, satisfacción personal y profesional, y aprendizajes como nos ha brindado la I Edición.

Arrancamos 2013 haciendo un satisfactorio balance del 2012, año en el que hemos avanzado a buen ritmo en las líneas de trabajo que nos propusimos hace un año.

Queremos compartir con todos y todas el siguiente texto que recoge los avances realizados en las principales líneas de actividad de Fundación Afi, entre las que destacan:

-  Los proyectos de cooperación técnica en ejecución, como el diseño de un proyecto de pagos móviles en comunidades rurales aisladas del Perú y la constitución de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEX

-  Las Jornadas sobre Inclusión Financiera y Desarrollo

-  El Programa de Voluntariado Corporativo, en su I Edición 

-  Las publicaciones en las que Fundación Afi ha participado activamente.

Para este año, continuamos nuestra actividad en estas mismas líneas, y abiertos a colaboraciones con iniciativas con las que compartamos objetivos.

Feliz 2013, ∀ !

Un célebre proverbio chino dice "dale un pescado a un hombre y comerá un día, enséñale a pescar y comerá todos los días". Esta pequeña pieza de sabiduría resume una forma de entender el desarrollo que se aleja del asistencialismo y promueve la capacitación y el trabajo como vías para la prosperidad. Lo que no acaba de quedar claro es cómo va a conseguir el hombre una red que le permita pescar, o qué va a pasar con él cuando esté demasiado viejo o enfermo para faenar... Aunque a veces se nos olvide, para dar respuesta a estos interrogantes es para lo que surgieron los sistemas financieros.

Pocos sabrán, en parte porque no hay hoy en día mucha información disponible y unificada, que en nuestro país existe un buen número de agentes académicos, sociales y económicos que incluyen entre sus objetivos la promoción de la inclusión financiera de los segmentos de población más desfavorecidos en países en desarrollo y emergentes.

Por inclusión financiera entendemos el estado en el que todas las personas que necesiten y puedan utilizar servicios financieros de calidad -con precios asequibles, provistos adecuada y dignamente- tengan acceso a ellos. Cuando hablamos de servicios financieros consideramos todos aquellos necesarios para desarrollar el día a día de cualquier actividad personal, familiar o profesional -pensemos en la cantidad y variedad de servicios financieros que utilizamos nosotros a diario-, para tener capacidad de afrontar imprevistos y contingencias (ahorros, seguros), para preparar la jubilación (previsión), para realizar y/o recibir pagos de servicios, impuestos y subsidios y, cómo no, para financiar el desarrollo de la actividad profesional o la adquisición de bienes duraderos, e incluso la vivienda. Todo lo anterior, enmarcado en un entorno en el que autoridades, entidades financieras y usuarios actúen con responsabilidad, para lo cual es imprescindible contar con un marco regulatorio e institucional que garantice la transparencia y la protección al cliente, tan débil en muchas realidades aún hoy. Por su parte, el cliente o usuario de servicios financieros debe poder contar con las herramientas de educación financiera necesarias para una toma de decisiones informada que le permita comprender sus compromisos y ejercer además una debida auto-protección.

A menudo se identifica, erróneamente, el microcrédito con las microfinanzas, y éstas con la inclusión financiera. El primero es un concepto mucho más difundido y conocido en su existencia, aunque a menudo malinterpretado en sus características, bondades y objetivos. Las microfinanzas, en sentido amplio (no limitadas al crédito) son a su vez uno de los caminos -no el único, ni de forma aislada- que contribuye a una mayor inclusión financiera. Y lo son por su capacidad innovadora de leer lo no escrito, de interpretar lo intangible y de valorar los riesgos inherentes a la actividad diaria de los segmentos más desfavorecidos, que a menudo se mueven en la informalidad, en ausencia de fuentes de información tradicionales (estados financieros, declaraciones de impuestos, etc.) que consultar y contrastar.

La inclusión financiera es hoy en día una prioridad en la agenda internacional, contando como primer exponente desde fecha relativamente reciente el impulso del G-20 y su Alianza Global para la Inclusión Financiera (GPFI, por sus siglas en inglés) que ha establecido una agenda de trabajo y unos compromisos que ejercen de hoja de ruta para los países emergentes y en desarrollo en su reto de promover la inclusión. El desarrollo de la hoja de ruta es labor de cada uno de los países comprometidos, y no es una tarea menor.

En estos días de desasosiego, hartazgo e incertidumbre con nuestra economía, sistema financiero y posición en el mundo, queremos arrojar algo de luz sobre una iniciativa todavía incipiente, pero que pone en valor el trabajo de bastantes años. Somos muchas las entidades españolas que venimos trabajando hace tiempo con el convencimiento de que facilitar el sano acceso a los servicios financieros de forma responsable es una máxima que todo país debe contemplar en su agenda de desarrollo. Para hacer esta visión realidad, hemos dedicado tiempo, recursos y conocimiento, a menudo de forma aislada y sin unir esfuerzos, como hubiera sido más deseable. Ese actuar de forma aislada ha generado dos efectos que esperamos revertir desde ya: i) el desconocimiento mutuo, con las implicaciones derivadas en cuanto a la pérdida de oportunidades de llevar a cabo actuaciones con un mayor impacto y efectividad; y ii) la invisibilidad, ante nuestros interlocutores, de nuestras actuaciones globales, que en los últimos veinte años nos han permitido desarrollar una nutrida experiencia y capacidad de colaboración en esta materia, que quedan diluidas en un gran océano en el que sí es fácil identificar a otros países que, con menos recursos, consiguen llegar más lejos y difundir su marca país en este ámbito particular.

Esta fue la reflexión que hicimos hace aproximadamente un año, con motivo de la celebración en Valladolid de la V Cumbre Mundial del Microcrédito, que reunió a más de 2.000 participantes de todo el mundo, y de donde surgió la idea que hoy, ya materializada, viene a revertir los dos efectos de invisibilidad y alcance identificados. Nos complace compartir el nacimiento de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEX, plataforma al servicio de todas las entidades que compartimos objetivos, de todo el talento que requiera una fuente de conocimiento, experiencia e información, y de iniciativas que promuevan nuestra imagen en el exterior, en el ámbito de la inclusión financiera. El día 30 de octubre nace la remEX, y nos encantará contarles con más detalle quiénes somos y qué hacemos para unir esfuerzos y así llegar más lejos.

Hace unos instantes hemos publicado una versión de este post en el blog de la Red Española de Microfinanzas en el Exterior - remEx, con motivo de la participación de nuestro compañero Álvaro Martín en el XV FOROMIC celebrado la semaña pasada en Bridgetown, Barbados. Álvaro nos lo ha contado todo (o casi!), y dado que participó como speaker en uno de los paneles, y llevó consigo además la tarea de representar a la remEX en dicho Foro, Red de la que ejercemos su Secretaría Técnica, nos parece oportuno dedicar esta entrada a las conclusiones que nos ha trasladado.

Destacamos tres temas principales, por haber recibido mayor atención tanto en el Programa/Agenda del foro, como por el interés que han despertado entre los más de 1.200 participantes de esta decimoquinta edición. Quienes hayáis estado en alguna edición del FOROMIC quizá coincidáis con nosotros en que i) es el mejor evento sobre el tema, y ii) lo mejor es el Punto de Encuentro, verdadera plataforma de intercambio, contactos y difusión del conocimiento, sin desmerecer en ningún modo el contenido de las sesiones.       

Estos son los tres temas destacados:

• En primer lugar, nos encontramos en un momento en el que existe una coincidencia plena en reconocer la vital importancia del ejercicio de unas finanzas responsables para garantizar una inclusión financiera segura y justa para todos, donde la transparencia, la protección al cliente y la educación financiera se erigen en pilares básicos. De este tema podríamos hablar largo y tendido, pero preferimos por el momento dejaros un enlace al trabajo que han desarrollado nuestros colegas de Afi, y que Álvaro tuvo ocasión de presentar con motivo de su participación en el FOROMIC. Aquí os dejamos otro. Y una foto.

Foto:XV FOROMIC, panel Finanzas Responsables. Lory Camba (IFC), Álvaro Martín (Afi), Mónica French (Compartamos), Christian Speckhardt (ResponsAbility) y Rudy Araujo (ASBA)

 

• En segundo lugar, nos ha llamado gratamente la atención el fuerte impulso que donantes (en mayor medida) e inversores (en un estado aún embrionario) están otorgando a las finanzas verdes, en una apuesta por facilitar a la micro y pequeña empresa la adopción de tecnologías innovadoras que permitan el uso de fuentes de energía alternativa, el ahorro energético, el cuidado del medioambiente y el cumplimiento de estándares de calidad medioambiental que han dejado de ser opcionales para convertirse en obligatorios en muchos países. Este es un tema apasionante del que tendremos ocasión de compartir más detalles en un corto tiempo, ya que nuestros colegas de Afi forman parte del consorcio de empresas seleccionadas para acompañar a una de las entidades microfinancieras seleccionadas por el FOMIN en el marco del Programa ECOMICRO.
• En tercer lugar, una de las conclusiones generales del foro ha sido el reconocimiento de la necesidad de identificar metodologías, productos y servicios que permitan trasladar la flexibilidad que las microfinanzas han sido capaces de ofrecer a los microempresarios, a la pequeña y mediana empresa. 

Además de los tres grandes temas señalados, siguen existiendo retos importantes en el ámbito de (i) el fomento del ahorro, (ii) los microseguros, (iii) los canales alternativos basado en la tecnología celular, (iv) la atención financiera en el sector rural y (v) la medición del desempeño social, pero estos temas ya han tenido sido protagonistas en anteriores y recientes ediciones del FOROMIC.

Como en anteriores ocasiones, el FOROMIC fue el escenario para la presentación del Microscopio Global 2012: “Las microfinanzas responden al llamado de las finanzas responsables”. Este estudio evalúa el sector de las microfinanzas en dos categorías: Marco Regulatorio y Práctica (regulación, supervisión y entorno) y Marco Institucional (normas de transparencia financiera, centrales de riesgo, determinación de tasas de interés, y resolución de conflictos). Con estos criterios, América Latina y Caribe es la región con mejor entorno para el desarrollo de las microfinanzas y Perú repite por quinto año consecutivo el primer puesto en el ranking mundial.

El XVI FOROMIC se celebrará en México, país que ya acogió la primera edición del Foro en el año 1998.

Fundación Afi y nuestros socios seguimos trabajando conjuntamente en el proyecto de “Diseño de un piloto de pagos móviles en comunidades rurales aisladas (CRA) de Cajamarca (Perú)”, con el apoyo financiero de la Agencia Española de Cooperación Internacional para el Desarrollo (AECID).

Durante los últimos meses hemos avanzado fundamentalmente en las tareas conducentes a los dos primeros objetivos específicos del proyecto: (i) el diseño de un piloto para la provisión de canales eficientes, seguros y asequibles para la realización de transacciones financieras sustentadas en la emisión y recepción de pagos de bajo valor, para familias no bancarizadas usuarias de los sistemas fotovoltaicos domiciliarios (SFD) instalados y administrados por Perú Microenergía; y (ii) el análisis de productos de financiación adaptados a las necesidades identificadas de los usuarios de SFD.

Recordemos que el proyecto está orientado a segmentos de población de bajos ingresos y con importantes dificultades de acceso a herramientas e infraestructuras que permitan mejoras en la productividad de sus actividades profesionales.

Durante la última semana de marzo de 2012 tuvo lugar una primera misión sobre el terreno, en la que participaron dos consultores de Fundación Afi y dos expertos de Perú Microenergía (PEME). Durante esos días en Lima y Cajamarca el equipo mantuvo diversas entrevistas con autoridades, con los responsables de Wanda en Perú, con la gerencia general y la gerencia de negocios de inclusión de Caja Nuestra Gente (CNG), así como con algunos de los usuarios de PEME. En concreto, la reunión en Carrerapampa con representantes de los Comités de Electrificación Fotovoltaica de San Pablo (Cajamarca, Perú) estuvo centrada en la presentación del proyecto, la identificación y recopilación de inquietudes e impresiones de los usuarios potenciales sobre el pago por teléfono móvil, entre las que destacaron (i) la cobertura en la zona, (ii) la seguridad en el pago, (iii) la entrega de recibos, (iv) la facilidad de uso y (v) la necesaria capacitación.

 

 

La combinación de la valiosa información recopilada en Perú y del levantamiento de datos realizado desde España ha permitido completar el análisis socio-económico de los beneficiarios objetivo, ya que el proyecto piloto no solo aspira a demostrar la viabilidad técnica de la realización de micropagos móviles en CRA, sino que representa un eslabón relevante en la cadena del desarrollo socioeconómico del Perú.

 

 

El proyecto ha profundizado en la cuantificación y caracterización de las necesidades de la población relacionadas con el pago de las facturas de consumo energético a PEME, administrador del proyecto “Luz en Casa” que se propone facilitar el acceso a servicios básicos de electricidad a 3.500 familias (unos 15.000 beneficiarios) mediante Sistemas Fotovoltaicos Domiciliarios (SFD) operados en modalidad de servicio por parte de PEME. Los usuarios deben abonar una cuota mensual de 10 soles peruanos (aproximadamente 3 euros), que actualmente pagan en metálico a través de un tesorero designado por cada Comité de Electrificación Fotovoltaica. En este contexto, el catálogo de productos y servicios potencialmente ofertados a la población beneficiaria del piloto, y cuya factibilidad y sostenibilidad son cualidades perseguidas por el proyecto liderado por Fundación Afi, incluye los siguientes: (i) el pago de la cuota de servicio de PEME; (ii) la recepción del desembolso de los créditos de CNG, así como el pago de las correspondientes cuotas de crédito; (iii) los envíos de dinero entre participantes en el piloto, y con cualquier otro usuario Wanda (P2P); (iv) la compra de tiempo-aire Movistar; (v) la recepción del subsidio gubernamental “Juntos”; (vi) otros pagos de servicios.

 

El análisis de viabilidad ha permitido establecer una serie de precondiciones para poder implantar el sistema de pagos móviles de Wanda en las CRA de Cajamarca. Esto incluye cuestiones como la existencia de cobertura Movistar en la zona, la proximidad de agentes Wanda y la disponibilidad y capacidad de uso de terminales móviles. A partir de aquí, el diseño requiere tener en cuenta todos los aspectos para la puesta en marcha del piloto, como la estructura operativa y funcional que debe tener el servicio de pago de facturas a través del teléfono móvil, el modelo de negocio subyacente para cada uno de los actores y la definición del modelo económico.

De entre los casos de uso identificados, uno de los más interesantes desde la óptica de la inclusión financiera y el desarrollo es el acceso a microfinanciación productiva para los usuarios de PEME. Este ejercicio requiere una identificación concienzuda de las necesidades de la población, de la oferta de la entidad microfinanciera que participa en el proyecto (CNG) y, por último, de la capacidad y voluntad de pago de los usuarios. Todo ello se ha desarrollado en casos de negocio para cada tipo de préstamo identificado y queda reflejado en una matriz de riesgos.

 

 

 

Así, en el transcurso del proyecto se han identificado hasta cuatro tipos de microfinanciación que podría ofrecerse a los usuarios de PEME, y que se encuentran pendientes de validación en una segunda visita de campo que tendrá lugar durante el mes de julio de 2012: a) Créditos para financiar el capital de trabajo de los agentes Wanda. b)Créditos para instaladores de electrificación interior, vinculados con un proyecto de desarrollo de competencias locales de PEME. c) Créditos para la adquisición de pequeños aparatos eléctricos que puedan operar con la energía producida por el panel solar. d) Créditos ligados a actividades productivas no ligados a la utilización del panel (insumos agropecuarios).

Un proyecto de esta complejidad presenta, como hemos descrito, numerosos retos, que tendremos oportunidad de compartir con mayor detalle en un próximo número, ya sea mediante el lanzamiento efectivo del piloto, y/o a través de la recopilación de lecciones aprendidas.

 

De vuelta a Madrid es hora de hacer balance de la experiencia vivida en Perú en estas tres semanas de trabajo en Edpyme Solidaridad, y sin duda este balance es claramente positivo.

En el plano profesional, ha sido una oportunidad de hacer una inmersión rápida en el mundo de las microfinanzas en un país como Perú, donde éstas han experimentado en los últimos años un crecimiento exponencial (del 191%, de 2008 a 2012, en términos de saldo de créditos concedidos), y en una entidad como Edpyme Solidaridad, en pleno proceso de expansión y de redefinición estratégica para adaptarse a un entorno crecientemente competitivo, manteniendo la coherencia con su misión de inclusión social.

En lo personal, me ha brindado la posibilidad de asomarme a una realidad social dual, caracterizada por las fuertes diferencias en el reparto de renta, pero también por la gran capacidad de trabajo y emprendimiento de las clases más humildes, clientes de las microfinancieras y para las que el acceso a los microcréditos abre la oportunidad a mejoras sustanciales y permanentes de su nivel de vida.

Quiero agradecer la excelente cogida de todo el equipo de Edpyme Solidaridad, que ha hecho posible ese aprendizaje profesional y personal, y del que destacaría su gran calidad humana y profesional. También la oportunidad brindada por Fundación Afi a través de este programa de Voluntariado Corporativo.

#VoluntariosAfi con el equipo gerencial de Edpyme Solidaridad